不久前，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)宣布因技術(shù)原因暫緩施行原定于本月起施行的1號(hào)令《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》（簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），引發(fā)廣泛關(guān)注。

人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此表示，一些中小金融機(jī)構(gòu)提出，《辦法》針對(duì)不同金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式提出了具體規(guī)范和要求，金融機(jī)構(gòu)需要修訂完善內(nèi)部管理制度、信息系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程，并進(jìn)行人員培訓(xùn)。為此，人民銀行經(jīng)研究后決定暫緩實(shí)施《辦法》。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，客戶(hù)盡職調(diào)查是反洗錢(qián)系統(tǒng)的重要組成部分。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以客戶(hù)為單位建立反洗錢(qián)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)使用唯一客戶(hù)識(shí)別編碼進(jìn)行集中管理全機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)的客戶(hù)資料，并記錄該客戶(hù)所有洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理所需的信息。客戶(hù)盡職調(diào)查模塊功能可從以下三方面進(jìn)行設(shè)計(jì)：

1、初次建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)的盡職調(diào)查

金融機(jī)構(gòu)在展業(yè)過(guò)程中，不得為身份不明的客戶(hù)提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶(hù)開(kāi)立匿名賬戶(hù)或者假名賬戶(hù)。同時(shí)對(duì)于客戶(hù)為公司、企業(yè)等市場(chǎng)主體或者其他組織的情況，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行客戶(hù)盡職調(diào)查的過(guò)程中，還應(yīng)當(dāng)了解其業(yè)務(wù)性質(zhì)、所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu)，識(shí)別并采取合理措施核實(shí)客戶(hù)的受益所有人身份。合理措施包括但不限于識(shí)別通過(guò)股權(quán)、受益權(quán)、表決權(quán)或人事財(cái)務(wù)等控制權(quán)對(duì)非自然人客戶(hù)進(jìn)行控制的自然人以及高級(jí)管理人員。

客戶(hù)信息的記錄和保存，要求數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確與完整，這是開(kāi)展洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)測(cè)的基石。近年來(lái)，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大力推行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，和互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)一樣，在開(kāi)展客戶(hù)盡職調(diào)查的過(guò)程中，遇到了相同的困難和問(wèn)題：一是線上業(yè)務(wù)模式，無(wú)法面對(duì)面對(duì)客戶(hù)進(jìn)行識(shí)別；二是線上提交客戶(hù)資料，可能存在犯罪分子通過(guò)修圖軟件或其他工具進(jìn)行偽造和篡改的情況；三是無(wú)法獲取監(jiān)管要求的完整信息，例如職業(yè)、行業(yè)等。

針對(duì)這些難點(diǎn)，通常采取的應(yīng)對(duì)措施包括：應(yīng)用生物識(shí)別技術(shù)手段，面部特征的識(shí)別技術(shù)來(lái)對(duì)比是否為本人辦理業(yè)務(wù)；采用遠(yuǎn)程視頻連線通話的技術(shù)，對(duì)客戶(hù)開(kāi)展身份信息核實(shí)；對(duì)接第三方數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)客戶(hù)提交的資料信息進(jìn)行驗(yàn)證；應(yīng)用照片識(shí)別工具，對(duì)客戶(hù)提交的資料照片是否存在篡改及偽造進(jìn)行識(shí)別。

2、定期盡職調(diào)查

金融機(jī)構(gòu)在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系后，需要根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定在業(yè)務(wù)存續(xù)期間對(duì)客戶(hù)身份信息的審查頻次和方式。反洗錢(qián)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)記錄客戶(hù)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，并通過(guò)系統(tǒng)設(shè)置與評(píng)估結(jié)果相匹配的定期審查時(shí)間，向工作人員提示需要進(jìn)行定期審查的客戶(hù)。工作人員在收到定期審查的提示后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，采取必要的措施重新進(jìn)行客戶(hù)盡職調(diào)查。

從近兩年的監(jiān)管檢查通報(bào)中，可以注意到金融機(jī)構(gòu)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展定期盡職調(diào)查工作方面未能達(dá)到監(jiān)管要求。不足之處包括客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分不及時(shí)和不準(zhǔn)確、客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)點(diǎn)系統(tǒng)記錄不準(zhǔn)確以及未能及時(shí)開(kāi)展定期客戶(hù)盡職調(diào)查等。

3、持續(xù)盡職調(diào)查

金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)業(yè)務(wù)存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注并審查客戶(hù)狀況及交易情況。當(dāng)客戶(hù)身份信息、交易行為發(fā)生變更或出現(xiàn)異常情況時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)更新客戶(hù)身份證件、身份信息，以確認(rèn)為客戶(hù)提供的各類(lèi)服務(wù)和交易符合金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)身份背景、業(yè)務(wù)需求、風(fēng)險(xiǎn)狀況以及對(duì)其資金來(lái)源和用途等方面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，必要時(shí)重新對(duì)客戶(hù)開(kāi)展盡職調(diào)查。

當(dāng)客戶(hù)身份信息發(fā)生變更時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在反洗錢(qián)系統(tǒng)中設(shè)置自動(dòng)提醒功能（如發(fā)送短信或在操作界面設(shè)置彈窗提醒客戶(hù)進(jìn)行身份信息更新），以引導(dǎo)客戶(hù)主動(dòng)進(jìn)行更新。同時(shí)，針對(duì)在持續(xù)盡職調(diào)查階段，無(wú)法聯(lián)系或者不配合客戶(hù)身份識(shí)別的客戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)反洗錢(qián)系統(tǒng)在客戶(hù)賬戶(hù)中設(shè)置交易限制，若客戶(hù)不及時(shí)更新身份信息，則部分功能會(huì)被禁止使用，該方式可以提高更新客戶(hù)身份信息的執(zhí)行力度。

以上內(nèi)容來(lái)自北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、移動(dòng)支付網(wǎng)、公認(rèn)反洗錢(qián)師協(xié)會(huì)（ACAMS）、京師律師事務(wù)所聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)合規(guī)實(shí)踐白皮書(shū)2021》第四章，即反洗錢(qián)系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)內(nèi)容。除客戶(hù)盡職調(diào)查，該章節(jié)還包含了客戶(hù)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分、名單篩查、交易監(jiān)控及可疑交易分析甄別、大額與可疑交易報(bào)告報(bào)送及后續(xù)管控、機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)估等方面的詳細(xì)功能介紹。

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