498科技訊：2019年10月20日，由中國銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行在第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上聯(lián)合發(fā)布了全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”。“刷臉付”的推出標(biāo)志著人臉識別線下支付安全應(yīng)用正式進(jìn)入試點(diǎn)推廣階段。今年以來，各地區(qū)均在積極探索適合“刷臉付”的應(yīng)用場景，力求構(gòu)建移動支付新生態(tài)。本文通過對當(dāng)前智慧校園建設(shè)浪潮下移動支付的需求與前景進(jìn)行分析，從以年輕客群為主的高校入手，探討“刷臉付”在高校的推廣和應(yīng)用。

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一、校園支付模式：從“雙卡”到“無卡”

目前，大部分高校依舊沿用傳統(tǒng)“雙卡”模式，即校園卡與合作銀行卡。校園卡基于電子錢包賬戶，為學(xué)生在校期間的食堂就餐、超市消費(fèi)、圖書借閱、會議簽到、宿舍門禁等活動提供支付及身份識別服務(wù)。合作銀行卡基于銀行賬戶，可用于學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)、住宿費(fèi)，獲取獎助學(xué)金等。高校通過預(yù)先建立新生校園卡和合作銀行卡的綁定關(guān)系，開通自助轉(zhuǎn)賬功能，學(xué)生通過圈存機(jī)將合作銀行卡賬戶余額轉(zhuǎn)入校園卡后方可消費(fèi)使用。

《國家教育事業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》明確指出“支持各級各類學(xué)校建設(shè)智慧校園”。教育信息化正從數(shù)字化時代步入智慧化時代。隨著人工智能和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的不斷發(fā)展，人臉識別成為智慧校園建設(shè)不可或缺的技術(shù)手段，高校“無卡化”已是大勢所趨。

長沙是全國首批“智慧教育示范區(qū)”創(chuàng)建區(qū)域之一，長沙市教育局采用政企合作模式，與工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、長沙銀行等多家銀行聯(lián)合開展智慧校園“一卡通”項目建設(shè)，實(shí)現(xiàn)建設(shè)投入方式的創(chuàng)新。隨著智慧校園建設(shè)的進(jìn)一步深入，未來將有更多學(xué)校嘗試部署人臉識別應(yīng)用，為“刷臉付”在高校推廣帶來機(jī)遇。

二、當(dāng)前高校主要應(yīng)用的人臉識別解決方案

高校人臉識別解決方案(以下簡稱“高校方案”)通常由高校與銀行合作。由高校提出需求，銀行主導(dǎo)建設(shè)，廠商提供技術(shù)支持，最終建成基于人臉識別技術(shù)的綜合性管理系統(tǒng)。高校方案與“刷臉付”相比，兩者有很多共同點(diǎn)：一是在消費(fèi)支付方面，兩者適用的消費(fèi)場景及交易流程基本一致;二是終端設(shè)備支持多種發(fā)展成熟的人臉識別算法接入，可以復(fù)用，可供客戶自由選擇;三是銀行發(fā)揮推動建設(shè)的主要作用，在技術(shù)上占據(jù)主導(dǎo)權(quán)。兩者的不同之處體現(xiàn)在兩方面：一是人臉數(shù)據(jù)存儲位置不同，高校方案將數(shù)據(jù)存儲在校方系統(tǒng)，“刷臉付”則存儲在中國銀聯(lián)、銀行系統(tǒng)中;二是高校方案基于校園卡電子錢包賬戶，“刷臉付”基于發(fā)卡銀行的金融賬戶。

三、基于高校方案的“刷臉付”推廣思路

通過對高校方案與“刷臉付”的異同比較，筆者提出基于高校方案的“刷臉付”推廣實(shí)施的思路。

1.廠商方面

在現(xiàn)有高校方案的基礎(chǔ)上，廠商需要進(jìn)行技術(shù)升級來支持“刷臉付”的推廣應(yīng)用。一是刷臉終端及算法需通過檢測，支持收單機(jī)構(gòu)“刷臉付”終端程序安裝;二是校園卡收銀系統(tǒng)應(yīng)與銀行收單系統(tǒng)集成，實(shí)現(xiàn)收銀系統(tǒng)自動調(diào)用收單程序，發(fā)起支付流程。

2.學(xué)校方面

高校在組織學(xué)生開展人臉信息注冊采集時，需同步開展“刷臉付”的相關(guān)宣傳，明確告知相關(guān)采集事項，引導(dǎo)學(xué)生與銀行簽署用戶協(xié)議，同意將相關(guān)人臉信息提交銀行，開通“刷臉付”。在學(xué)生完成人臉信息采集后，學(xué)校將人臉信息同步給發(fā)卡銀行，由發(fā)卡銀行后臺發(fā)起批量注冊。

3.銀行方面

銀行在發(fā)行銀行卡的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)學(xué)生開通Ⅲ類賬戶作為人臉注冊賬戶，完成學(xué)生“刷臉付”的批量注冊。

四、“刷臉付”在高校推廣的優(yōu)勢分析

在高校推廣“刷臉付”，應(yīng)用場景優(yōu)勢明顯。

1.業(yè)務(wù)量大

教育部發(fā)布的《2019年全國教育事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據(jù)顯示，全國共有普通高等學(xué)校2688所(含獨(dú)立學(xué)院257所)，各類高等教育在學(xué)總規(guī)模4002萬人。大學(xué)生已成為消費(fèi)的生力軍，龐大的學(xué)生群體將給“刷臉付”帶來可觀的交易量和交易金額。

2.合作共贏

在部署人臉識別系統(tǒng)的學(xué)校推廣使用“刷臉付”，將使參與項目的各方都受益。對于高校而言，消費(fèi)資金直接從銀行賬戶支出，免去了圈存環(huán)節(jié)，資金安全得到保障;率先使用“刷臉付”，是智慧校園的創(chuàng)新實(shí)踐;改造后的系統(tǒng)支持銀行卡互聯(lián)互通，便于引入銀行競爭，獲得更好的銀行服務(wù)。對于銀行而言，一方面，在不需要額外投入終端采購和維護(hù)費(fèi)用的前提下，能夠拓展大量學(xué)生客戶，獲得收單利益;另一方面，隨著大量銀行賬戶的盤活，越來越多的學(xué)生使用銀行App或網(wǎng)上銀行，有利于銀行其他金融業(yè)務(wù)的開展，獲得更多的綜合收益。對于廠商而言，改造后的系統(tǒng)支持金融標(biāo)準(zhǔn)，提升了安全性，擴(kuò)大了影響力。

3.風(fēng)險可控

高校環(huán)境消費(fèi)交易筆數(shù)多、消費(fèi)金額相對較小，學(xué)生群體相對單純，潛在資金風(fēng)險較低。此外，通過對校園卡人臉支付終端進(jìn)行設(shè)定限制，規(guī)定僅限學(xué)校內(nèi)部場景使用，可進(jìn)一步規(guī)避資金風(fēng)險。

五、“刷臉付”在高校推廣的難點(diǎn)及解決方案

1.“刷臉付”推廣難點(diǎn)

在高校現(xiàn)有人臉識別系統(tǒng)基礎(chǔ)上部署“刷臉付”，技術(shù)上可行，系統(tǒng)改造難度不大，但“刷臉付”方案在安全方面的要求遠(yuǎn)高于高校方案。經(jīng)過對比分析，推廣存在如下難點(diǎn)。

一是“刷臉付”多采用支付密碼。出于安全考慮，“刷臉付”強(qiáng)調(diào)“人臉信息+支付密碼”的雙重驗證方式。但在高校環(huán)境，學(xué)生早已習(xí)慣校園卡小額免密支付方式，現(xiàn)行高校方案也未采用支付密碼。另外，在高校食堂、超市等特定場景中，人員相對密集，密碼極易被窺視，不宜使用常見的密碼鍵盤。

二是不支持脫機(jī)模式。高校食堂消費(fèi)具有排隊人數(shù)多、時間集中、響應(yīng)速度要求高等特點(diǎn)，一旦食堂交易出現(xiàn)突然中斷，影響大量人員就餐，有可能會引發(fā)混亂。此外，由于長期以來因網(wǎng)絡(luò)不穩(wěn)定、系統(tǒng)阻塞等導(dǎo)致交易超時現(xiàn)象時有發(fā)生，無論是校園卡模式，還是現(xiàn)有的高校“刷臉吃飯”，都支持脫機(jī)模式。其中，“刷臉”脫機(jī)模式的實(shí)現(xiàn)，依賴于終端人臉數(shù)據(jù)的留存。終端留存人臉數(shù)據(jù)技術(shù)上可行，但業(yè)務(wù)規(guī)則明確了責(zé)任，數(shù)據(jù)泄露需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，而“刷臉付”產(chǎn)品目前僅支持聯(lián)機(jī)交易。

2.“刷臉付”推廣優(yōu)化思路

針對上述的推廣難點(diǎn)，基于“刷臉付”的技術(shù)架構(gòu)，在遵循“刷臉付”推廣目標(biāo)與保證基本支付流程不變的前提下，筆者提出兩個優(yōu)化思路。

一是特定場景免密，提高用戶體驗。針對食堂、超市等特定消費(fèi)場景，考慮到人臉支付安全碼僅作為驗證方式，且同一高校內(nèi)人臉信息相似、被設(shè)備誤識的幾率非常小，可由校方統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，發(fā)卡銀行隨機(jī)生成全校統(tǒng)一的支付安全碼，定制銀行收單系統(tǒng)，允許免密支付。當(dāng)支付交易發(fā)起時，銀行收單系統(tǒng)從發(fā)卡銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)自動加載支付安全碼，完成整個交易流程。上述方案僅需對收單側(cè)與發(fā)卡側(cè)做少量調(diào)整，不需要在銀聯(lián)端做任何修改，便于在本地銀行端實(shí)現(xiàn)。以上流程僅限特定、封閉的校園場景，具體實(shí)現(xiàn)過程需要重點(diǎn)關(guān)注個人信息保護(hù)。如后期推廣時銀聯(lián)小額免密功能得到廣泛應(yīng)用，此問題將迎刃而解。

二是優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)升級，確保交易通暢。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)帶寬不斷提高，通信質(zhì)量顯著提高。高校網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)基本采用雙設(shè)備、雙線路的熱備方式，很少出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)延時掉線情況。隨著5G時代的來臨，通信質(zhì)量將得到進(jìn)一步提升。現(xiàn)階段，學(xué)校可通過升級網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)等方式，進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)可用性。此外，建議學(xué)校增設(shè)通信備份線路，提供無線熱點(diǎn)接入，以防學(xué)校內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)故障，確保校內(nèi)支付交易不被中斷。