2022年12月5日至9日，中國民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理陶江在“2022數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”中表示，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，中小微企業(yè)被賦予了巨大的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，想要尋求更好的發(fā)展，勢必要走上數(shù)字化的發(fā)展道路。因此陶江以“建設(shè)數(shù)字生態(tài)，賦能企業(yè)轉(zhuǎn)型”為主題，結(jié)合民生銀行在探索開放銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面的一些成果、感悟進(jìn)行分享與交流。

企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)起云涌，驅(qū)動商業(yè)銀行持續(xù)創(chuàng)新服務(wù)模式

陶江談到，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮下，傳統(tǒng)企業(yè)的經(jīng)營模式與管理體系已經(jīng)很難適應(yīng)時代的發(fā)展，企業(yè)想要獲得可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展就不得不面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但是企業(yè)往往有著不會轉(zhuǎn)、沒錢轉(zhuǎn)和不敢轉(zhuǎn)等顧慮。所以國家發(fā)改委及網(wǎng)信辦發(fā)起面向中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的“上云用數(shù)賦智”行動，將數(shù)據(jù)驅(qū)動、智慧決策等理念融入全產(chǎn)業(yè)鏈條，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)端與消費(fèi)端的對接，從而降低中間成本，提高決策水平。

現(xiàn)實(shí)中，中小企業(yè)的創(chuàng)新突破往往與金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相伴相生。進(jìn)入到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代后，商業(yè)銀行需要以更積極的心態(tài)迎接數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢，將金融服務(wù)智能化與場景拓展生態(tài)化作為建設(shè)數(shù)字化企業(yè)服務(wù)平臺的重要途徑。由金融向非金融延伸，服務(wù)于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景，建設(shè)一體化綜合服務(wù)能力，從而拓展服務(wù)半徑、提升客戶粘性、豐富數(shù)據(jù)資產(chǎn)、提升產(chǎn)品能力。

在產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化與個人金融移動化、場景化的背景下，商業(yè)銀行通過打造生態(tài)化的商業(yè)模式以及對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面提升，不斷拓展金融服務(wù)半徑，并向中部及長尾客戶延伸，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的增長。相較傳統(tǒng)銀行，生態(tài)銀行在思維模式上實(shí)現(xiàn)了從自我中心轉(zhuǎn)向客戶中心，從短期逐利轉(zhuǎn)向追尋長期價值；商業(yè)模式上實(shí)現(xiàn)了從追求自身利益最大化轉(zhuǎn)向構(gòu)建利益共同體；服務(wù)模式上實(shí)現(xiàn)了從單線程、斷點(diǎn)式的單向交易模式轉(zhuǎn)變?yōu)槎嗑€程、場景化的雙向賦能模式。在這一背景下，開放銀行應(yīng)運(yùn)而生。

開放銀行通過鏈接用戶真實(shí)的生產(chǎn)生活場景，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力

陶江指出，根據(jù)Gartner的定義，開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力。通過開放銀行鏈接用戶真實(shí)的生產(chǎn)生活場景，以實(shí)現(xiàn)在場景中獲客、在場景中服務(wù)、在場景中經(jīng)營的目標(biāo)。

當(dāng)前開放銀行業(yè)務(wù)主要有三種模式，即“走出去”模式、“請進(jìn)來”與“業(yè)務(wù)創(chuàng)新開放”模式：“走出去”是將產(chǎn)品和服務(wù)放到合作方的場景和平臺中去；“請進(jìn)來”是讓合作方到場景中來（如手機(jī)銀行）；業(yè)務(wù)創(chuàng)新開放是與合作方共同開展創(chuàng)新、合作構(gòu)建金融服務(wù)新生態(tài)。

縱觀國際，開放銀行最早出現(xiàn)于英國，英國及歐盟從監(jiān)管層面推動開放銀行發(fā)展。在2015年英國財(cái)政部HMT成立開放銀行工作組，同年歐盟議會通過《新支付令》，一系列政策出臺有力推動了開放銀行的發(fā)展。在美國，開放銀行通過“以行業(yè)為主導(dǎo)、市場驅(qū)動”的發(fā)展模式，促使銀行、金融機(jī)構(gòu)基于自身發(fā)展主動開放數(shù)據(jù)接口，向平臺型金融服務(wù)公司轉(zhuǎn)型。

在國內(nèi)，2018年被視為中國開放銀行的“元年”。這一年，浦發(fā)銀行推出業(yè)內(nèi)首個API Bank無界開放銀行，工行和建行也在不同場合宣布要打造開放銀行。伴隨金融市場改革與金融科技的興起以及監(jiān)管政策的明晰，從國有大行、新興的民營銀行到股份制銀行，都在加快推進(jìn)開放銀行。

陶江還指出，大型商業(yè)銀行在構(gòu)建開放銀行時一般從兩方面入手。一是自建場景，將外部財(cái)務(wù)軟件、一站式公司注冊軟件、法律援助軟件、稅務(wù)管理軟件、醫(yī)療軟件等服務(wù)型軟件，通過技術(shù)手段引入銀行服務(wù)體系，為客戶提供財(cái)務(wù)、金融、法律、稅務(wù)、醫(yī)療等全方位、多場景融合的一體化服務(wù)。二是融入場景，在金融監(jiān)管制度框架下，通過業(yè)務(wù)規(guī)劃和技術(shù)控制建立安全可靠的風(fēng)控機(jī)制基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大支付結(jié)算、理財(cái)投資、信用卡等領(lǐng)域的金融服務(wù)及數(shù)據(jù)向社交、購物、金融科技、財(cái)務(wù)等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業(yè)務(wù)場景，促進(jìn)銀行金融服務(wù)觸達(dá)更多客戶。

開放銀行通過數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的融合，同時構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)，滿足客戶個性化、場景化的金融需求

首先，開放銀行基于金融產(chǎn)品與服務(wù)的融合打造綜合服務(wù)能力，通過“鏈接”拓展外部合作，構(gòu)建金融生態(tài)服務(wù)版圖。

其次，開放銀行結(jié)合數(shù)字金融發(fā)展趨勢，充分運(yùn)用API和SDK技術(shù)，將商業(yè)銀行、合作伙伴、企業(yè)客戶以及合作伙伴的分公司、銷售渠道，企業(yè)客戶的總分公司、上下游、合作伙伴都聚合到一起，形成多方共贏的商業(yè)模式。

在開放銀行模式下，銀行通過API技術(shù)將自己的產(chǎn)品業(yè)務(wù)“解耦”成功能模塊，客戶在各種服務(wù)場景中，根據(jù)自己的需求通過API自主調(diào)用銀行功能模塊，滿足客戶個性化、場景化的金融需求，為C端、B端、G端、F端的場景用戶提供高效便捷的服務(wù)與體驗(yàn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)流量裂變促進(jìn)行內(nèi)經(jīng)營指標(biāo)增長。此外，由于開放銀行以平臺模式批量拓展和服務(wù)客戶為主，提供集約化服務(wù)，促使單一企業(yè)客戶的服務(wù)成本大為下降，規(guī)模效益盡顯，保持普惠金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

民生銀行打造開放銀行“民生云”系列產(chǎn)品，賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

陶江表示，中國民生銀行高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，制定了新的五年發(fā)展規(guī)劃，立足于敏捷開放銀行的戰(zhàn)略定位，主動融入數(shù)字中國建設(shè)，將體系性、全方位的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，作為布局未來的新起點(diǎn)，著力在生態(tài)銀行和智慧銀行兩大領(lǐng)域中實(shí)現(xiàn)突破和提升。

在開放銀行實(shí)踐探索方面，民生銀行圍繞客戶需求及行業(yè)痛點(diǎn)，打造民生云系列產(chǎn)品，主要有“民生云·代賬”、“民生云·人力”、“民生云·費(fèi)控”、“民生云·易付”、“民生云·錢包”、“民生云·貨運(yùn)”、“民生云·健康”等七個行業(yè)綜合服務(wù)方案。其中，民生云代賬是面向財(cái)稅行業(yè)的解決方案；民生云人力是以企業(yè)員工的薪資代發(fā)為切入點(diǎn)，與人力服務(wù)平臺對接合作，幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)人事管理數(shù)字轉(zhuǎn)型；民生云易付主要服務(wù)于企業(yè)采購付款場景；民生云費(fèi)控主要服務(wù)于差旅報銷費(fèi)用控制場景；民生云錢包是為企業(yè)員工高效定制的專屬金融服務(wù)；民生云貨運(yùn)是為網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺的貨主和司機(jī)等各方提供分賬記賬服務(wù)，幫助企業(yè)提高運(yùn)營效率、助力合規(guī)經(jīng)營；民生云健康是幫助企業(yè)快速搭建數(shù)字工會運(yùn)動平臺。截至目前，民生云系列產(chǎn)品已攜手500余家平臺共建金融服務(wù)生態(tài)，共同推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)及普惠金融發(fā)展。

在通過開放銀行解決企業(yè)金融服務(wù)痛點(diǎn)的同時，中國民生銀行還積極參加由銀聯(lián)組織的、與開放銀行相關(guān)的規(guī)劃制定和研究課題組，參與編寫了《數(shù)字生態(tài)銀行金融服務(wù)目錄》，后續(xù)銀聯(lián)將參考國際通用做法，向服務(wù)于行業(yè)場景的建設(shè)方提供統(tǒng)一的接入能力，快速實(shí)現(xiàn)與各商業(yè)銀行鏈接，向客戶提供便捷的金融服務(wù)。此次中國金融認(rèn)證中心（CFCA）聯(lián)合民生銀行發(fā)布的《2022開放銀行生態(tài)金融白皮書》，從開放銀行賦能普惠金融的路徑、政策引導(dǎo)、創(chuàng)新模式著手，選擇各銀行優(yōu)秀案例進(jìn)行深度剖析，系統(tǒng)地闡述了開放銀行在不同行業(yè)場景下如何賦能中小企業(yè)發(fā)展。

最后，陶江表示中國民生銀行將始終秉持“服務(wù)大眾、情系民生”的服務(wù)理念，以更開放、更積極的姿態(tài)，通過開放銀行和“民生云”系列產(chǎn)品服務(wù)更多中小微企業(yè)，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化全面升級；與生態(tài)伙伴合作創(chuàng)新，共建未來，力爭以開放共贏的全新商業(yè)模式推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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