近年來，“監(jiān)管套利”可以說是金融監(jiān)管領(lǐng)域的絕對關(guān)鍵詞之一。

2021年4月，金融監(jiān)管部門聯(lián)合對十幾家網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)進行了約談，其中就包括要求平臺機構(gòu)在與金融機構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構(gòu)提供。

也就是說網(wǎng)絡(luò)平臺（助貸機構(gòu)）不允許直接同商業(yè)銀行進行消費貸業(yè)務(wù)合作，要么通過征信機構(gòu)，要么別搞。這就是所謂的信貸數(shù)據(jù)“斷直連”。

實際上，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》已從今年開始施行。該辦法在業(yè)務(wù)層面規(guī)范“替代數(shù)據(jù)”的采集和使用，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)企業(yè)與金融機構(gòu)的合作模式將被重塑，其中最受影響的無疑是助貸業(yè)務(wù)。

在過去很長時間里，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)公司會涉及用戶基本信息、借貸信息的采集整理等業(yè)務(wù)，其數(shù)據(jù)均直連金融機構(gòu)，而隨著《征信業(yè)務(wù)管理辦法》落地，數(shù)據(jù)“斷直連”也有了規(guī)則依據(jù)，將成為行業(yè)基本要求。

此前，已有消息表面人民銀行征信管理局要求網(wǎng)絡(luò)平臺按照相關(guān)要求，重新修改完善個人征信業(yè)務(wù)整改報告，增加整改后“平臺-征信機構(gòu)-金融機構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程圖及文字說明，并詳細描述各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的信息采集、加工、處理主體、信息流和資金流流向等。

“斷直連”在一定程度上可以解決各平臺機構(gòu)自行對接個人信息數(shù)據(jù)的亂象，收歸持牌征信機構(gòu)統(tǒng)一管理，又可以防止個人用戶信息被過度收集、濫用和泄露，加強了個人隱私信息保護。然而在實際情況中，數(shù)據(jù)“斷直連”涉及的體量大、環(huán)節(jié)復(fù)雜。在接入征信機構(gòu)的具體操作模式、征信信息界定等方面仍有許多不清晰的地方。此外，“斷直連”必然對助貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大影響，一下切斷網(wǎng)絡(luò)與商業(yè)銀行之間的信貸合作途徑，也可能會加劇資金與流量之間不匹配程度。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》考慮了互聯(lián)網(wǎng)平臺、數(shù)據(jù)公司等機構(gòu)與金融機構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對市場機構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過渡期，過渡期為辦法施行之日至2023年6月底。換言之，“斷直連”還有半年多時間。據(jù)了解，目前各市場相關(guān)方已在實踐中似乎已提出符合“斷直連”要求的模式。

更多“斷直連”及其對行業(yè)后續(xù)影響等更多內(nèi)容，移動支付網(wǎng)成長營第十四期線上活動，將邀請某互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)品專家呱哥進行相關(guān)分享。

嘉賓介紹：

呱哥，公眾號《呱說產(chǎn)品》主理人，10多年數(shù)字化和金融產(chǎn)品從業(yè)經(jīng)驗，先后在TOP軟件公司和金融公司任職產(chǎn)品經(jīng)理，中國信貸產(chǎn)品經(jīng)理協(xié)會發(fā)起人，金融產(chǎn)品經(jīng)理網(wǎng)創(chuàng)始人，主要工作和興趣方向為消費金融產(chǎn)品、數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品經(jīng)理技能分享。

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