“銀行在B端和C端都有很多資源，具備靠前發(fā)力的機(jī)會(huì)。銀行要發(fā)揮紐帶作用，更加關(guān)注存量客戶的經(jīng)營，通過整合行內(nèi)外資源來幫助B端企業(yè)對(duì)接C端的客戶需求，構(gòu)建場景，推動(dòng)消費(fèi)。”6月11日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“消費(fèi)金融行業(yè)當(dāng)下破局與長效機(jī)制”內(nèi)部研討會(huì)上，郵儲(chǔ)銀行消費(fèi)信貸部總經(jīng)理李靜姝在主題發(fā)言中表示。

李靜姝表示，近期促進(jìn)消費(fèi)的政策密集出臺(tái)，大家應(yīng)抓住政策機(jī)遇，服務(wù)消費(fèi)復(fù)蘇，尤其要重點(diǎn)支持新型消費(fèi)、汽車消費(fèi)和家電消費(fèi)，這些都是下一步消費(fèi)金融需要重點(diǎn)服務(wù)和推動(dòng)的領(lǐng)域。

以下為李靜姝發(fā)言全文，已經(jīng)本人審核。

當(dāng)前形勢(shì)下消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)思考

今天主要跟大家分享兩方面的內(nèi)容：一是當(dāng)前形勢(shì)下對(duì)消費(fèi)金融市場的洞察，二是面向未來的消費(fèi)金融發(fā)展的思考。

消費(fèi)金融的四個(gè)新特征

近年來，伴隨技術(shù)進(jìn)步、制度完善、環(huán)境變化，消費(fèi)金融市場呈現(xiàn)出非常顯著的變化。結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)來看，有四個(gè)方面的特征。

第一個(gè)特征，金融與科技深度融合重塑了消費(fèi)金融的產(chǎn)品。

隨著各類新技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，以往諸多痛點(diǎn)都得到了解決。在技術(shù)支持下，消費(fèi)金融的全流程得以重塑，實(shí)現(xiàn)了全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

比如，在獲客環(huán)節(jié)，原先存在獲客難和觸達(dá)難問題，現(xiàn)在通過移動(dòng)互聯(lián)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)客戶進(jìn)行全場景畫像。通過線上化、自動(dòng)化和智能化的解決方案，實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)營銷和場景獲客：一是能夠?qū)Υ媪靠蛻魧?shí)現(xiàn)有效分層與精準(zhǔn)觸達(dá)。二是能把消費(fèi)金融服務(wù)有效地拓展到客戶的消費(fèi)場景中去，開展場景獲客。獲客和營銷的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，在技術(shù)進(jìn)步下得到了有效解決。

在服務(wù)環(huán)節(jié)，早先我們面臨服務(wù)同質(zhì)化和客戶黏性低的問題。除了信用卡服務(wù)之外，客戶可能只在缺錢的時(shí)候能想到銀行，但一次性貸款之后以后很難再使用。但在技術(shù)推動(dòng)下，針對(duì)不同的客戶，能夠?qū)崿F(xiàn)千人千面的服務(wù)，同時(shí)也能夠根據(jù)不同客群的特征，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的全面線上化或者線上線下相融合，可以依從客戶的習(xí)慣，提供個(gè)性化的服務(wù)場景，改善客戶體驗(yàn)，有效提升客戶粘性。

在運(yùn)營環(huán)節(jié)和風(fēng)控環(huán)節(jié)，新技術(shù)的應(yīng)用更加廣泛，時(shí)間關(guān)系不展開講了。

第二個(gè)特征，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展重塑了消費(fèi)金融的生態(tài)。

數(shù)字時(shí)代下，基于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、平臺(tái)企業(yè)快速發(fā)展，疊加科技賦能，消費(fèi)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了生態(tài)化、場景化和線上化的轉(zhuǎn)型，消費(fèi)者在消費(fèi)場景中就能夠有效獲得金融服務(wù)。同時(shí)，新的生態(tài)系統(tǒng)也為多主體供給消費(fèi)金融提供了有利的條件。這樣的變化，使得消費(fèi)金融服務(wù)范圍得到了較大幅度的拓展。

比如，消費(fèi)信貸服務(wù)原來主要局限于房貸、車貸和信用卡這三類。通過數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，目前在任何消費(fèi)領(lǐng)域，只要是符合信貸支持條件的，基本上都能夠?yàn)橄M(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。我們服務(wù)長尾客群和普羅大眾的能力得到有效提升，形成多主體參與的消費(fèi)金融新生態(tài)。

多主體參與的消費(fèi)金融的生態(tài)，在市場競爭之外也給三個(gè)帶來了顯著的變化。第一，使得消費(fèi)場景中產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)能夠有效地應(yīng)用于消費(fèi)金融的服務(wù)過程中，通過客戶行為數(shù)據(jù)收集能夠有效提升我們識(shí)別客戶的能力。第二，是消費(fèi)者獲得消費(fèi)金融服務(wù)更加便利。第三，推動(dòng)了生態(tài)中的各主體之間跨界合作和資源整合。

第三個(gè)特征，制度法規(guī)日益完善重塑了各主體服務(wù)邊界。

金融機(jī)構(gòu)在新的制度法規(guī)下，要回歸本源，堅(jiān)持持牌經(jīng)營合規(guī)展業(yè)，在業(yè)務(wù)合作之中要各負(fù)其責(zé)，做到不越位不缺位。盤點(diǎn)一下近兩年出臺(tái)的各類法規(guī)制度，主要集中在兩方面。一類是規(guī)范了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的具體操作。如《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、民間借貸的法律若干問題的規(guī)定等，對(duì)于各類金融主體開展互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)全流程、定價(jià)、合作都進(jìn)行了全面的規(guī)范。另外一類是規(guī)范了數(shù)據(jù)的應(yīng)用。如《數(shù)據(jù)安全法》、《個(gè)人信息保護(hù)法》再加上《征信管理辦法》，對(duì)于如何規(guī)范使用數(shù)據(jù)進(jìn)行了清晰定義，接下來消費(fèi)金融業(yè)務(wù)展業(yè)一定要在制度法規(guī)支持下來做好服務(wù)。

第四個(gè)特征，三重壓力雙向擠壓消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨困境。

當(dāng)前形勢(shì)下，需求下降的同時(shí)，伴隨客戶還款能力的下降帶來行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)在上升。消費(fèi)金融市場當(dāng)下最核心的問題，如何聯(lián)合各方力量共同改善外部環(huán)境推動(dòng)消費(fèi)回升，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。從5月份的金融數(shù)據(jù)來看，各項(xiàng)數(shù)據(jù)都比4月份有了非常明顯的好轉(zhuǎn)，也提振了行業(yè)信心。

消費(fèi)金融的三個(gè)發(fā)力點(diǎn)

面向未來，分享幾點(diǎn)對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的思考。

第一，抓住政策機(jī)遇，服務(wù)消費(fèi)復(fù)蘇。

近期各項(xiàng)政策密集出臺(tái)，其中最重頭的就是4月20號(hào)國務(wù)院辦公廳下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)的意見》，以及5月24號(hào)國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步扎實(shí)穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)一攬子政策措施》。聚焦到消費(fèi)領(lǐng)域，尤其是消費(fèi)金融領(lǐng)域，應(yīng)該說也有明確指引。這兩個(gè)文件明確要求，各方要強(qiáng)化對(duì)于消費(fèi)的支持，尤其要重點(diǎn)支持新型消費(fèi)、汽車消費(fèi)和家電消費(fèi)。這些都是我們下一步消費(fèi)金融需要重點(diǎn)服務(wù)和推動(dòng)的一些領(lǐng)域。

相關(guān)政策的推動(dòng)確實(shí)有利于消費(fèi)復(fù)蘇，近幾年國內(nèi)出臺(tái)過三輪大規(guī)模推動(dòng)汽車消費(fèi)的政策，應(yīng)該說每一輪都獲得了比較明顯的效果。尤其是在2009年-2010年期間，當(dāng)時(shí)出臺(tái)的一系列以舊換新、減少購置稅等政策，推動(dòng)汽車消費(fèi)走到了較高的水平。2015年-2016，2019-2021年刺激汽車消費(fèi)的政策也起到了明顯效果，2019-2021年的汽車銷量，在2019年明顯下滑的情況下，通過汽車下鄉(xiāng)、新能源相關(guān)政策的補(bǔ)貼，汽車消費(fèi)實(shí)現(xiàn)了回暖和增長。所以，政策環(huán)境為下一步消費(fèi)金融發(fā)展提供了機(jī)遇。

第二，銀行應(yīng)該靠前發(fā)力，著力豐富場景。

在之前的業(yè)務(wù)發(fā)展中，我們習(xí)慣在場景中獲得客戶。其實(shí)銀行在B端和C端都有很多資源，具備靠前發(fā)力的機(jī)會(huì)。因此，銀行要發(fā)揮紐帶作用，更加關(guān)注存量客戶的經(jīng)營。通過整合行內(nèi)外資源來幫助B端企業(yè)對(duì)接C端的客戶需求，挖掘C端客戶消費(fèi)需求，構(gòu)建場景，推動(dòng)消費(fèi)。通過這樣循環(huán)，能夠?qū)οM(fèi)起到一個(gè)比較好的輔助力量。分享一個(gè)郵儲(chǔ)銀行的案例，去年我們搞了一個(gè)“鄉(xiāng)村加郵購車季”活動(dòng)，聯(lián)合十幾家主機(jī)廠商，在百城千縣開展聯(lián)合微型汽車展。銀行負(fù)責(zé)集客，汽車主機(jī)廠商、經(jīng)銷商共同參與，通過整合資源，最后收到非常好的效果。

第三，在現(xiàn)有規(guī)范下，構(gòu)建消費(fèi)金融和諧生態(tài)。

按照現(xiàn)有的制度規(guī)范，平臺(tái)企業(yè)發(fā)揮流量、場景和數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，完善場景服務(wù)。在消費(fèi)場景中生成的數(shù)據(jù)通過征信公司實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)征信化，來為銀行的金融產(chǎn)品提供增值服務(wù)，銀行輸出消費(fèi)金融服務(wù)到場景中。最終以消費(fèi)者為中心共同來形成一個(gè)新生態(tài)。

建議強(qiáng)化過渡期的政策支持

最后，提幾點(diǎn)政策建議。

在當(dāng)前環(huán)境下，我們覺得有必要進(jìn)一步完善政策銜接，強(qiáng)化過渡期的支持。

首先，對(duì)于征信管理辦法中的客戶身份的信息是否屬于征信范疇，能不能進(jìn)一步明確。我們理解客戶身份信息是沒有經(jīng)過任何加工，不屬于征信范疇。

其次，在金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)企業(yè)合作過程中，平臺(tái)企業(yè)能否參與一些數(shù)據(jù)交互，希望得到進(jìn)一步明確。

再者，強(qiáng)化過渡期的政策支持。對(duì)于《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，鑒于不同主體對(duì)整改標(biāo)準(zhǔn)把握存在差異，建議在進(jìn)一步明確標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)延長存量業(yè)務(wù)的整改過渡期。對(duì)于《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，建議明確過渡期內(nèi)銀行可延續(xù)原有數(shù)據(jù)合作方式開展數(shù)據(jù)合作。

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