“在中國總有機會嘗試先進技術(shù)，我非常愿意試試數(shù)字人民幣！”得知北京冬奧會將推動數(shù)字人民幣試點應(yīng)用，圭亞那駐華大使周雅欣躍躍欲試。

讓她沒想到的是，數(shù)字人民幣錢包形態(tài)多樣，包括手機App、可視卡、滑雪手套、智能手表、徽章等多種樣式可供選擇。不僅如此，冬奧會期間，用戶還可以通過多種渠道便捷地獲取、開立數(shù)字人民幣錢包，并在閉環(huán)區(qū)域內(nèi)各個消費場景使用數(shù)字人民幣。

12月27日召開的2022年中國人民銀行工作會議要求，全面提升金融服務(wù)與管理水平，穩(wěn)妥有序推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點。截至2021年10月22日，數(shù)字人民幣個人錢包開立1.4億個，對公錢包1000萬個，累計交易筆數(shù)1.5億余筆，累計交易金額約620億元。據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年，全國至少已有北京、深圳、蘇州、上海、雄安、成都、海南、長沙、西安、青島、大連11地派發(fā)了數(shù)字人民幣紅包，累計金額超3.4億元。

數(shù)字人民幣將是冬奧會的科技“名片”，冬奧會有望成為數(shù)字貨幣應(yīng)用落地的重要里程碑

想要出門，通過億通行App、一卡通App可以在北京地區(qū)使用數(shù)字人民幣購票乘車，崇禮公交也實現(xiàn)了數(shù)字人民幣支付；想要購物，王府井、世紀金源等重點商圈及物美超市等連鎖店均已支持使用數(shù)字人民幣消費；想要買藥，北京、張家口部分定點醫(yī)院及數(shù)百家藥店支持受理數(shù)字人民幣；想要旅游觀光，八達嶺長城、故宮、圓明園景區(qū)等支付場景已完成數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)，不少簽約酒店也正式落地數(shù)字人民幣支付……

“北京冬奧會場景是下一步試點的重點領(lǐng)域。”中國人民銀行副行長范一飛此前表示，將大力推進央行數(shù)字貨幣，繼續(xù)擴大試點面，加大試點范圍。今年以來，北京和張家口先后多次開展數(shù)字人民幣試點活動，應(yīng)用場景日益豐富，交易規(guī)模穩(wěn)步提升，為支付場景建設(shè)打下了堅實基礎(chǔ)。

隨著時間日益臨近，數(shù)字人民幣北京冬奧場景試點有望帶動我國數(shù)字貨幣迎來新的發(fā)展機遇。研究機構(gòu)認為數(shù)字人民幣將是冬奧會最確定的科技“名片”，冬奧會有望成為數(shù)字貨幣應(yīng)用落地的重要里程碑。

央行相關(guān)人士介紹，北京賽區(qū)受理環(huán)境建設(shè)工作正加快推進。其中，北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)場景已全部完成，冬奧安保紅線內(nèi)數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)與場館建設(shè)同步推進，冬奧安保紅線外交通出行、餐飲住宿、購物消費、旅游觀光、醫(yī)療衛(wèi)生、通信服務(wù)、票務(wù)娛樂等七大類場景實現(xiàn)全覆蓋。在張家口賽區(qū)，冬奧安保紅線內(nèi)支付場景基本全覆蓋。已建成場館的支付場景100%落地，其余場館場景也已完成簽約和對接。

今年7月披露的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》勾勒了數(shù)字人民幣的“冬奧時間”：試點期間，數(shù)字人民幣注重持續(xù)探索應(yīng)用模式創(chuàng)新，利用智能合約技術(shù)，賦予數(shù)字人民幣可編程特性，提升擴展能力，促進與應(yīng)用場景的深度融合。

我國在數(shù)字貨幣問題上布局已久。2014年，央行開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)等問題進行研究。2019年8月，央行明確將“加快推進我國法定數(shù)字貨幣（DC/EP）研發(fā)步伐”作為下半年重點工作之一。2019年底起，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及2022冬奧會場景啟動試點測試。2020年8月，商務(wù)部宣布在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。同年10月，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區(qū)。

“數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣。”央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春介紹，數(shù)字人民幣不是一些人理解的加密資產(chǎn)，而是人民幣的數(shù)字化。

數(shù)字人民幣其實并不神秘，本質(zhì)是電子化的現(xiàn)金。穆長春指出，數(shù)字人民幣是由央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

“數(shù)字貨幣能像紙鈔一樣流通，它的定位就是現(xiàn)金的替代，跟現(xiàn)金一樣是法定貨幣，有國家信用背書，具有無限法償性，任何人都不能拒絕接受。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍說。

“理論上講，使用央行數(shù)字貨幣后，沒有監(jiān)管部門看不到的交易行為，現(xiàn)金流完全可追蹤。”北京大學國家發(fā)展研究院金融學教授徐遠認為，數(shù)字人民幣要在線上流通，隨之帶來兩個重要特點：一是需要依靠加密技術(shù)確保數(shù)字貨幣的安全性；二是現(xiàn)金流和信息流數(shù)據(jù)可實時進入數(shù)據(jù)庫，變得有跡可查。

以數(shù)字人民幣為代表的新技術(shù)創(chuàng)新將成為碳中和進入用戶日常生活場景的重要突破口

無論是點外賣時不要一次性餐具，還是在線購買機票、火車票，抑或是購買生鮮食品時備好環(huán)保袋綠色自提……消費者只要在某互聯(lián)網(wǎng)平臺上有綠色低碳的消費行為，就能領(lǐng)到相應(yīng)的數(shù)字人民幣紅包獎勵。12月15日，數(shù)字人民幣碳中和試點迎來新升級。

此前，該試點推出的共享單車騎行活動上線三個月，吸引了超過800萬用戶報名參加，累計騎行超過4200萬公里，與駕駛?cè)加蛙囅啾龋瑴p少碳排放量約11400噸。有業(yè)內(nèi)人士表示，以數(shù)字人民幣為代表的新技術(shù)創(chuàng)新將成為碳中和進入用戶日常生活場景的重要突破口。

中央經(jīng)濟工作會議指出，要堅持節(jié)約優(yōu)先，實施全面節(jié)約戰(zhàn)略。在生產(chǎn)領(lǐng)域，推進資源全面節(jié)約、集約、循環(huán)利用。在消費領(lǐng)域，增強全民節(jié)約意識，倡導簡約適度、綠色低碳的生活方式。業(yè)界普遍認為，數(shù)字人民幣有條件成為綠色金融的重要抓手，在推動綠色低碳生活方面具有一定價值。

數(shù)字人民幣具有低成本、高效率、安全可靠等特點，在規(guī)模化前提下，可以節(jié)約貨幣流通成本，節(jié)約印制現(xiàn)鈔所需要的紙張，因而本身就是綠色低碳的貨幣工具和支付工具。

“數(shù)字人民幣無論是在國內(nèi)用于綠色金融產(chǎn)品市場、用于綠色金融激勵政策執(zhí)行，還是跨境使用，用作國際化的綠色金融產(chǎn)品交易的貨幣工具，都是新的機遇，都可能產(chǎn)生新的放射性的藍海效應(yīng)。”中國銀行原行長李禮輝認為，數(shù)字人民幣將改變支付市場的格局，在微信支付、支付寶等市場化支付手段主導的移動支付市場中，增加官方的支付手段，有利于相互競爭、相互促進，進一步提高支付的效率和可靠性。

數(shù)字人民幣和支付寶、微信支付有何不同？穆長春解釋，支付寶和微信支付是數(shù)字錢包，在數(shù)字人民幣誕生前，里面承載的是商業(yè)銀行存款貨幣；數(shù)字人民幣誕生后，錢包里裝的內(nèi)容可能會增加央行數(shù)字貨幣，大家仍然可以使用原有的錢包進行支付。

微信、支付寶等第三方支付工具在使用時收取了一定的手續(xù)費，而數(shù)字人民幣作為公共產(chǎn)品，在使用時無需手續(xù)費。我國的移動支付更多來自商業(yè)驅(qū)動，是一種電子化支付手段，而非真正意義上的數(shù)字“人民幣”。

試運行后，有人認為數(shù)字人民幣并不像預期的那樣充滿顛覆性，似乎并沒有在貨幣形態(tài)、實際功能和運行機制上帶來根本性變化。對此，中國銀行原副行長、執(zhí)行董事王永利認為，數(shù)字人民幣在前端運用上沒有什么變化是非常正常的，就是要盡可能減少對用戶體驗的重大改變。

拋開前端看后臺。無論是用戶，還是運營服務(wù)商，都必須下載統(tǒng)一的App。王永利指出，這帶來了支付運行體系和機制上的重大變化：央行成為數(shù)字人民幣的運行核心入口和清算中心。這意味著，數(shù)字人民幣的每一筆收付，相關(guān)信息都要同時發(fā)送央行進行被查賬戶的核查處理，使央行能夠全面掌握數(shù)字人民幣兌換、流通的全量交易信息，實時掌握數(shù)字人民幣的總量和分布情況，并可進行必要的監(jiān)測分析與調(diào)控，從而大大提升貨幣政策的準確性和有效性。

這一變化也符合數(shù)字貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣的本質(zhì)特征：數(shù)字貨幣將貨幣與支付結(jié)算緊密融合，實現(xiàn)“貨幣即支付、支付即結(jié)算”。

“可控匿名”既保護用戶隱私，又符合反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等金融穩(wěn)定要求

多地試點后，數(shù)字人民幣需要多長時間全面普及？

“小的國家比較容易創(chuàng)新，進行試點。如果試點后發(fā)現(xiàn)有問題，或者發(fā)現(xiàn)并非最優(yōu)方案，切換相對容易。大國在這方面很不容易，但是好處是能夠容納多方案并行。”博鰲亞洲論壇副理事長、中國人民銀行原行長周小川指出，歐洲一些小國從紙幣更換到塑料鈔，只需一年左右就可以完成。中國從第三代人民幣到第四代人民幣，再到第五代人民幣，每次切換都用了十年左右時間。

對于數(shù)字人民幣，有人擔心央行掌握用戶交易信息，侵犯用戶隱私；也有人認為其匿名特性可能使其成為犯罪工具。針對這些擔心，穆長春解釋，數(shù)字人民幣是以風險可控為前提的匿名，既要求保護用戶隱私，又要符合反洗錢、反恐怖融資、反逃稅等金融穩(wěn)定要求，是“維護金融安全的客觀需要”。

目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都與銀行賬戶實名制體系綁定，數(shù)字人民幣則與銀行賬戶松耦合，可以實現(xiàn)小額匿名。數(shù)字人民幣錢包采用分級分類設(shè)計，匿名錢包僅用手機號就可開立，但余額和每日交易限額也最低，如果要進行大額支付，可以再升級錢包。

“這樣設(shè)計的考慮，一方面是滿足公眾合理隱私保護需求，另一方面要防范大額可疑交易風險。”穆長春指出，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，央行無法通過查手機號來獲取用戶真實身份信息。

“任何發(fā)行都不得損害貨幣和金融穩(wěn)定；與現(xiàn)金和其他形式的貨幣共存于一個靈活、創(chuàng)新的支付體系中；央行數(shù)字貨幣的特性應(yīng)有益于創(chuàng)新和效率。”2020年10月，美聯(lián)儲、歐洲央行、日本銀行等七國央行聯(lián)合國際清算銀行共同發(fā)布《央行數(shù)字貨幣：基本原則與核心特征》報告列出了央行數(shù)字貨幣的基本原則。

周小川認為，七國央行希望找到央行數(shù)字貨幣最優(yōu)方案，DC/EP是一個雙層、動態(tài)中期演進的系統(tǒng)。雙層體系，第一層是央行，第二層包括商業(yè)銀行、電信運營商和第三方支付網(wǎng)絡(luò)平臺公司等。在這一體系中，央行居于中心地位，負責向指定商業(yè)銀行批發(fā)數(shù)字人民幣并進行全生命周期管理，商業(yè)銀行等機構(gòu)負責面向社會公眾提供兌換流通服務(wù)。

有分析指出，數(shù)字人民幣中心化管理有利于抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣侵蝕，防止數(shù)字經(jīng)濟時代的貨幣發(fā)行權(quán)旁落，同時提高支付體系效率，改善貨幣政策傳導。同時，實現(xiàn)支付即結(jié)算，提高商戶資金周轉(zhuǎn)效率，有助于解決中小企業(yè)流動性問題，有利于打破零售支付壁壘，促進普惠金融。

把握數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢，探索人民幣國際化的潛在領(lǐng)域

近年來，數(shù)字貨幣的發(fā)展前景及對國際貨幣體系的影響，引起國內(nèi)外廣泛關(guān)注。

“全球央行數(shù)字貨幣整體快速崛起，圍繞數(shù)字貨幣的大國競爭日趨加劇，數(shù)字貨幣的國際合作也蓄勢待發(fā)。”中國人民銀行國際司司長朱雋指出，要把握數(shù)字人民幣的先發(fā)優(yōu)勢，探索人民幣國際化的潛在領(lǐng)域。

首先，在具備條件的地區(qū)可穩(wěn)妥有序地擴大數(shù)字人民幣試點，不斷優(yōu)化和豐富數(shù)字人民幣的功能，健全相關(guān)法律框架和制度安排，夯實基礎(chǔ)。其次，央行數(shù)字貨幣作為新生事物，要向公眾和市場做好解釋和溝通。同時要穩(wěn)妥推動央行數(shù)字貨幣研發(fā)國際合作，積極參與國際規(guī)則討論和研究。

朱雋稱，目前數(shù)字人民幣重在提高國內(nèi)零售支付的效率，尚無用于跨境支付方面的安排。但應(yīng)看到，其他儲備貨幣發(fā)行國如推出數(shù)字貨幣用于跨境支付可能強化對這些儲備貨幣的需求，鞏固甚至強化其國際地位，影響人民幣國際化進程。應(yīng)密切關(guān)注各國央行數(shù)字貨幣的研發(fā)動向。

目前厄瓜多爾、突尼斯、塞內(nèi)加爾、馬紹爾群島、烏拉圭及委內(nèi)瑞拉等國家已正式發(fā)行央行數(shù)字貨幣。

就實際情況來看，各國央行研究探索數(shù)字貨幣的直接動機大致有如下四類：一是抵制美國經(jīng)濟制裁，維護國內(nèi)經(jīng)濟平穩(wěn)；二是減少對美元的依賴；三是追求金融科技發(fā)展，把握未來經(jīng)濟發(fā)展的主動權(quán)；四是維護現(xiàn)有貨幣體系穩(wěn)定。

建立一個更加公平、更具效率、更加先進的全球跨境支付體系，是大多數(shù)國家的共同愿望。清華大學國家金融研究院國際金融與經(jīng)濟研究中心主任鞠建東指出，數(shù)字人民幣跨境支付結(jié)算新體系的最終目標是，重點服務(wù)遭受其他國家金融制裁的特定行業(yè)和重點企業(yè)，打造“金融封鎖”情形下的“備胎”計劃。

從最初的以物易物到貝殼、金銀、紙幣，貨幣伴隨著技術(shù)進步、經(jīng)濟活動發(fā)展而不斷演化。回望貨幣史，有兩件事影響至深：一是1816年英國率先采用金本位制，推動了工業(yè)革命全面鋪開；二是1944年布雷頓森林體系建立，美元借助黃金逐漸成為全球貨幣體系的基礎(chǔ)。

眼下，我們將有可能見證新一輪歷史：隨著數(shù)字貨幣落地，人類社會的商業(yè)形態(tài)、金融形態(tài)將發(fā)生巨變。越來越多國家將央行數(shù)字貨幣提上議事日程。提早謀劃布局的中國，有望憑借先發(fā)優(yōu)勢在更多領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)彎道超車。

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