12月16日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了一個(gè)有意思的文件，《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知(征求意見(jiàn)稿)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），用今年的一大熱詞來(lái)形容，這一文件可謂是推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)步入“高質(zhì)量”發(fā)展之路。說(shuō)得直白點(diǎn)，這是一劑銀行信用卡行業(yè)的大型內(nèi)卷催化劑。

作為銀行卡收單市場(chǎng)的主力，信用卡收單一直都是產(chǎn)業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，那么《通知》對(duì)發(fā)卡側(cè)會(huì)帶來(lái)什么影響，又如何影響收單市場(chǎng)呢？我們找?guī)讉€(gè)比較有意思的點(diǎn)來(lái)聊聊。

讓信用卡回歸消費(fèi)

《通知》要求，“連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%。”

簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是信用卡的睡眠卡不能超過(guò)20%。這指標(biāo)高還是低呢？

關(guān)于信用卡活躍度的公開(kāi)數(shù)據(jù)并不多，特別是近幾年移動(dòng)支付不斷蠶食卡基支付，花唄類(lèi)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，信用卡更是逐漸式微。具體看一組相對(duì)較老的數(shù)據(jù)：

2017年，號(hào)稱(chēng)是“零售之王”的招商銀行公布了信用卡活躍率的數(shù)據(jù)，截至2017年7月末，招行信用卡在全國(guó)已擁有流通戶(hù)4193萬(wàn)戶(hù)，其中活躍戶(hù)3549萬(wàn)戶(hù)，活躍率高達(dá)85%。

2018年，廣發(fā)銀行也公布了一組數(shù)據(jù)，截至2018年上半年，廣發(fā)銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量超過(guò)6250萬(wàn)張，位居股份制商業(yè)銀行前列。用卡活躍率達(dá)74.5%。

而對(duì)于活躍率的具體維度，筆者沒(méi)有查到詳細(xì)解釋。考慮到當(dāng)下公布數(shù)據(jù)的企業(yè)，多往“漂亮”的方向描述，起碼也是年活躍度。《通知》要求的18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易即是長(zhǎng)期睡眠卡，相比借記卡12個(gè)月無(wú)交易的標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)較為寬松。

除此以外，近三年，筆者在公開(kāi)渠道并沒(méi)有找到任一銀行比較準(zhǔn)確的信用卡活躍數(shù)據(jù)。在移動(dòng)支付尚處于上升期的2017年、2018年，零售業(yè)務(wù)好的銀行信用卡活躍度尚徘徊在70-80%間，其他銀行又會(huì)是怎樣的情況呢。

此外，《通知》還要求，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)單一客戶(hù)實(shí)施充分盡職調(diào)查，對(duì)所獲知該客戶(hù)在其他機(jī)構(gòu)的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理。在授信審批和調(diào)升授信額度（含臨時(shí)調(diào)升額度）時(shí)，應(yīng)當(dāng)在該客戶(hù)本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度內(nèi)相應(yīng)扣減累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度，監(jiān)測(cè)新發(fā)卡客戶(hù)同時(shí)在其他機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用卡情況，實(shí)施相應(yīng)的額度扣減。”

所謂“合并管理”，直白地說(shuō)，未來(lái)信用卡的額度，可能不是每家銀行獨(dú)立，而是相互之間會(huì)有所牽制。比如，一個(gè)用戶(hù)所有銀行的信用卡額度加起來(lái)不能超過(guò)10萬(wàn)，再也不能在多家銀行辦卡，大搞“多頭借貸”。

但從實(shí)際來(lái)看，這并不好操作。這可能需要一個(gè)中間平臺(tái)，統(tǒng)計(jì)或明確用戶(hù)的信用卡總額度是多少。如果用戶(hù)的總額度確定，那么銀行與銀行之間又容易陷入“零和博弈”，此消彼長(zhǎng)。

不過(guò)這一條要求，是一個(gè)軟性要求，只要求銀行監(jiān)測(cè)其他機(jī)構(gòu)的信用卡授信額度，然后進(jìn)行相應(yīng)的額度扣減。但《通知》沒(méi)說(shuō)怎么監(jiān)測(cè)用戶(hù)其他行的信用卡授信額度，額度再扣減多少。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，這一要求相當(dāng)內(nèi)卷。

《通知》還要求，不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶(hù)數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。未來(lái)，提升活躍度、豐富信用卡服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量會(huì)成為銀行更加偏重的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

總的來(lái)說(shuō)，《通知》的本次整改，更多的是希望信用卡產(chǎn)業(yè)能夠更多地回歸消費(fèi)，提升服務(wù)質(zhì)量。

值得一提的是，自2016年開(kāi)始，信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)象愈加嚴(yán)重，移動(dòng)支付的快速發(fā)展，更使得原有的收單機(jī)構(gòu)失去了服務(wù)實(shí)體商戶(hù)的意愿與機(jī)會(huì)。近期，許多銀行“拉黑”了多家支付機(jī)構(gòu)，不再給予積分，也反向地說(shuō)明了當(dāng)下信用卡收單環(huán)境并不好。

支付創(chuàng)新空間壓縮，還是要回歸支付本源

支付回歸本源，是近幾年支付監(jiān)管的高頻詞。

《通知》也限制了支付機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡產(chǎn)業(yè)的參與范圍。“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得與金融機(jī)構(gòu)、金融控股公司及其下屬金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、地方金融組織等合作發(fā)放聯(lián)名卡，銀保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。”

支付機(jī)構(gòu)不能與銀行合作發(fā)聯(lián)名卡，在此之前有先例嗎？

2020年10月18日，京東數(shù)科（現(xiàn)京東科技）就與郵儲(chǔ)銀行簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方的合作內(nèi)容之一便是推進(jìn)聯(lián)名信用卡合作。京東科技旗下網(wǎng)銀在線(xiàn)是持牌支付機(jī)構(gòu)，在《通知》的要求下，網(wǎng)銀在線(xiàn)恐怕是不能參與到聯(lián)名卡的相關(guān)業(yè)務(wù)當(dāng)中。

值得一提的是，在對(duì)螞蟻集團(tuán)的整改當(dāng)中，金融管理部門(mén)要求，在金融業(yè)務(wù)方面，螞蟻集團(tuán)將整體申設(shè)金融控股公司，實(shí)現(xiàn)全部納入監(jiān)管。體量雖然沒(méi)螞蟻集團(tuán)大，但京東科技也可能“抄作業(yè)”，屆時(shí)也不能發(fā)聯(lián)名卡。

這一規(guī)定，恐怕也是監(jiān)管擔(dān)心支付機(jī)構(gòu)搞“金融業(yè)務(wù)交叉嵌套”，消除利用支付拓展交叉金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。總之，支付機(jī)構(gòu)就別惦記金融屬性的事，好好做支付，服務(wù)好實(shí)體。

《通知》還有一個(gè)要求，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)有一定影響，即是對(duì)異常用卡的處置上。

《通知》要求，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為的監(jiān)測(cè)分析，持續(xù)優(yōu)化交易監(jiān)測(cè)規(guī)則，提升預(yù)警能力，持續(xù)有效防控各類(lèi)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息，并持續(xù)滿(mǎn)足我國(guó)境內(nèi)金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督檢查和司法機(jī)關(guān)調(diào)查取證的要求。未收到收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定發(fā)送的交易信息的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知銀行卡清算機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)等相關(guān)機(jī)構(gòu)。對(duì)確認(rèn)存在套現(xiàn)行為的客戶(hù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即采取有效限制措施，控制信用卡資金風(fēng)險(xiǎn)。”

重點(diǎn)是加強(qiáng)套現(xiàn)監(jiān)測(cè)分析、確認(rèn)套現(xiàn)后控制風(fēng)險(xiǎn)，重中之重還是控制風(fēng)險(xiǎn)。

這一條非常有趣，毫不隱晦的承認(rèn)了套現(xiàn)這一業(yè)態(tài)的存在，與此同時(shí)，并沒(méi)有采取一刀切的停止套現(xiàn)業(yè)務(wù)，而是控制風(fēng)險(xiǎn)，可謂槍口抬高一寸。

結(jié)合《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》（259號(hào)文）發(fā)布時(shí)，人民銀行答記者問(wèn)強(qiáng)調(diào)，259號(hào)文發(fā)布是為了提升風(fēng)險(xiǎn)管理，斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”的相關(guān)言論。所以對(duì)當(dāng)下的套現(xiàn)業(yè)態(tài)整治，監(jiān)管仍然以限為主。當(dāng)然《通知》也給了發(fā)卡行更大的權(quán)限，有權(quán)去獲取未及時(shí)發(fā)送的交易信息。

一句話(huà)：發(fā)卡行應(yīng)了解套現(xiàn)，監(jiān)測(cè)套現(xiàn)，控制套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)抗“花唄”類(lèi)產(chǎn)品的一大政策利好

“銀保監(jiān)會(huì)按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。”

探索線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式，可能是《通知》給信用卡產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的最大利好。

“三親見(jiàn)”原則，在近年信用卡行業(yè)飽受爭(zhēng)議。所謂“三親見(jiàn)”，即“親見(jiàn)本人、親見(jiàn)簽名、親見(jiàn)申請(qǐng)資料原件并鑒別真?zhèn)巍薄Ｒ环矫妫▎h類(lèi)產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)沒(méi)有時(shí)間、地點(diǎn)限制的大肆獲取用戶(hù)，大大蠶食了信用卡市場(chǎng)空間；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融概念興起，許多金融服務(wù)能夠通過(guò)各類(lèi)成熟的身份認(rèn)證方式，進(jìn)行遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)辦理，許多人已經(jīng)不愿意到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

降低“三親見(jiàn)”的硬性要求，提升信用卡業(yè)務(wù)的靈活度，在互聯(lián)網(wǎng)愈加發(fā)達(dá)的現(xiàn)在，呼聲也越高。

2020年9月，Huawei Card正式上線(xiàn)，這一項(xiàng)目也被納入人民銀行金融科技監(jiān)管沙盒當(dāng)中。產(chǎn)品早期，深圳地區(qū)的開(kāi)卡采取了遠(yuǎn)程視頻身份認(rèn)證的方式，大大提高了業(yè)務(wù)辦理速度。但不久后，便關(guān)閉了這一認(rèn)證渠道，后續(xù)申卡仍然需要到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行開(kāi)卡。

Huawei Card的嘗試，為《通知》中的線(xiàn)上信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式，提供了很好的實(shí)踐案例。而一旦線(xiàn)上信用卡的模式成熟落地，間接的利好收單產(chǎn)業(yè)，借助場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，支付機(jī)構(gòu)幫助銀行拓客、活躍用戶(hù)更加靈活。

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