話(huà)說(shuō)，還有很多小伙伴，不了解數(shù)字貨幣DCEP，究竟是什么，有什么用，和支付寶微信有沒(méi)有沖突，今天498科技就引用數(shù)字人民幣專(zhuān)家的論文，來(lái)為大家解答相關(guān)問(wèn)題。

同時(shí)，想了解刷臉支付，或者支付通道的朋友，歡迎撥打咨詢(xún)熱線(xiàn)：400 0591 498 或者點(diǎn)擊留言，498科技免費(fèi)為大家提供咨詢(xún)和解答。

中國(guó)是全球移動(dòng)支付應(yīng)用最廣泛的國(guó)家，也是最接近“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的國(guó)家之一，移動(dòng)支付的全面普及與高效便捷，為數(shù)字人民幣誕生奠定了重要的群眾基礎(chǔ)和市場(chǎng)環(huán)境。然而，數(shù)字人民幣的誕生，則是法定貨幣形態(tài)的一次革命，它將引領(lǐng)未來(lái)數(shù)字金融新時(shí)代，意義十分重大。

一、數(shù)字人民幣誕生背景

近年來(lái)，各主要國(guó)家和地區(qū)央行及貨幣當(dāng)局均在對(duì)發(fā)行央行數(shù)字貨幣(Digital Currency Electronic Payment，縮寫(xiě)為DC/EP)開(kāi)展研究。國(guó)際清算銀行于2019年對(duì)全球66個(gè)國(guó)家的央行展開(kāi)調(diào)查，其中80%的央行表示已在進(jìn)行央行數(shù)字貨幣的相關(guān)研究，約40%的央行從概念論證階段進(jìn)入試驗(yàn)論證階段，有10%的央行已經(jīng)展開(kāi)試點(diǎn)項(xiàng)目。

2020年10月9日，國(guó)際清算銀行(BIS)與7國(guó)中央銀行發(fā)表《中央銀行數(shù)字貨幣：基本準(zhǔn)則與核心特征》報(bào)告，以促進(jìn)數(shù)字貨幣發(fā)展與推進(jìn)跨國(guó)支付。BIS報(bào)告指出：根據(jù)BIS調(diào)查，80%的中央銀行已進(jìn)入數(shù)字貨幣研發(fā)，其中過(guò)半已進(jìn)入研究實(shí)驗(yàn)與實(shí)行階段。為協(xié)調(diào)與鞏固在數(shù)字貨幣中的努力，7國(guó)中央銀行(加拿大銀行、日本央行、瑞典央行、瑞士國(guó)家銀行、英格蘭銀行、美聯(lián)儲(chǔ)、歐洲中央銀行)連同BIS發(fā)布此份報(bào)告以表明其共同立場(chǎng)，同時(shí)闡明對(duì)數(shù)字貨幣的預(yù)期。

為此，日本央行發(fā)布央行數(shù)字貨幣報(bào)告，明確未來(lái)數(shù)字貨幣的規(guī)劃、設(shè)定及實(shí)施路線(xiàn)。日本央行表示，計(jì)劃將于2021年初啟動(dòng)數(shù)字貨幣第一階段的概念性實(shí)驗(yàn)，并預(yù)期其能用于跨境支付。歐洲央行已于10月12日開(kāi)始聽(tīng)取公開(kāi)意見(jiàn)，數(shù)字歐元的實(shí)驗(yàn)也同步展開(kāi)。歐洲央行表示，將在2021年決定是否啟動(dòng)數(shù)字歐元項(xiàng)目。瑞典央行目前正與埃森哲進(jìn)行克朗數(shù)字(e-krona)測(cè)試，預(yù)計(jì)內(nèi)測(cè)時(shí)間為2020年2月20日至2021年2月。

事實(shí)上，我國(guó)數(shù)字人民幣的研究與推出，在世界上應(yīng)該算是領(lǐng)先的。2014年，中國(guó)人民銀行開(kāi)始研究法定數(shù)字貨幣。2017年，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所正式成立。

2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)展數(shù)字人民幣體系(DC/EP)的研發(fā)。DC/EP在堅(jiān)持雙層運(yùn)營(yíng)、現(xiàn)金(M0)替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。

2020年以來(lái)，我國(guó)法定數(shù)字貨幣研發(fā)和測(cè)試明顯提速。

2020年1月，央行官微發(fā)布的《盤(pán)點(diǎn)央行的2019：金融科技》指出，基本完成了數(shù)字貨幣頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試等工作。

2020年5月，央行行長(zhǎng)易綱表示，數(shù)字貨幣將在深圳、蘇州、雄安、成都以及冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試。四地測(cè)試場(chǎng)景各不相同，其中成都試點(diǎn)場(chǎng)景是太古里的商戶(hù)，蘇州測(cè)試場(chǎng)景是相城區(qū)企事業(yè)單位工作人員的交通補(bǔ)貼發(fā)放，深圳測(cè)試場(chǎng)景為銀行內(nèi)部員工黨費(fèi)繳納，雄安則邀請(qǐng)商戶(hù)召開(kāi)數(shù)字貨幣的試點(diǎn)推介會(huì)。

2020年7月以來(lái)，央行數(shù)字貨幣研究所先后與滴滴、B站、美團(tuán)、京東數(shù)科等平臺(tái)合作，共同促進(jìn)數(shù)字人民幣的移動(dòng)應(yīng)用功能創(chuàng)新及線(xiàn)上、線(xiàn)下場(chǎng)景的落地應(yīng)用。

2020年8月14日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，提出在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門(mén)協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)。

截至2020年8月底，全國(guó)共落地試點(diǎn)場(chǎng)景6700多個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購(gòu)物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域;累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包11.33萬(wàn)個(gè)、對(duì)公錢(qián)包8859個(gè)，交易筆數(shù)312多萬(wàn)筆，交易金額超過(guò)11億元。

2020年10月9日，為推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)建設(shè)，深圳市聯(lián)合人民銀行開(kāi)展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)。

二、數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景

2020年國(guó)慶中秋大假剛剛結(jié)束，10月9日，深圳市人民政府聯(lián)合人民銀行開(kāi)展數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)，開(kāi)啟“2020禮享羅湖”系列促消費(fèi)活動(dòng)，發(fā)放1000萬(wàn)元人民幣“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個(gè)紅包金額為200元。經(jīng)過(guò)排號(hào)、搖號(hào)，10月12日，深圳數(shù)字人民幣紅包中簽結(jié)果正式公布并開(kāi)始使用，中簽率僅2.61%，191.38萬(wàn)名在深個(gè)人預(yù)約登記，共抽出5萬(wàn)名中簽個(gè)人。10月12日18時(shí)起，“i深圳”系統(tǒng)通過(guò)深圳政務(wù)短信服務(wù)平臺(tái)陸續(xù)向中簽個(gè)人發(fā)送中簽短信和下載鏈接，中簽個(gè)人可通過(guò)“數(shù)字人民幣App”，并開(kāi)立“個(gè)人數(shù)字錢(qián)包”領(lǐng)取紅包，進(jìn)行消費(fèi)支付。

數(shù)字人民幣紅包領(lǐng)取的過(guò)程非常簡(jiǎn)單：按照中簽短信發(fā)來(lái)的鏈接，先下載數(shù)字人民幣App，然后輸入手機(jī)號(hào)進(jìn)行注冊(cè)登錄，開(kāi)立個(gè)人數(shù)字錢(qián)包，就領(lǐng)到200元數(shù)字人民幣紅包。

紅包就變?yōu)椤皵?shù)字人民幣”圖案。圖案類(lèi)似于100元現(xiàn)金人民幣的一部分，左上角為國(guó)徽，下方標(biāo)注人民幣200元，右上角寫(xiě)有“中國(guó)人民銀行”。此外，APP界面上方顯示“上滑付款”，下方顯示“下滑收款”，上下滑動(dòng)都會(huì)出現(xiàn)二維碼，右上角則為掃碼付。用戶(hù)可掃描商戶(hù)收款碼或者商戶(hù)掃描用戶(hù)付款碼進(jìn)行消費(fèi)。

該紅包可于10月12日18時(shí)至10月18日24時(shí)在羅湖區(qū)轄內(nèi)已完成數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造的3389家商戶(hù)無(wú)門(mén)檻消費(fèi)。據(jù)悉，參與本次試點(diǎn)的商戶(hù)包括商場(chǎng)超市、生活服務(wù)、日用零售、餐飲消費(fèi)等類(lèi)型，中石化、華潤(rùn)萬(wàn)家、沃爾瑪?shù)壬虘?hù)均可使用，具體商戶(hù)名單可至“i深圳”預(yù)約平臺(tái)查閱。本次活動(dòng)是數(shù)字人民幣研發(fā)過(guò)程中的一次常規(guī)性測(cè)試。

在此次數(shù)字人民幣測(cè)試中，央行是數(shù)字人民幣的發(fā)行主體，已具備技術(shù)服務(wù)能力的中農(nóng)工建四大國(guó)有銀行則充當(dāng)了數(shù)字人民幣代理投放的商業(yè)銀行，負(fù)責(zé)向公眾兌換數(shù)字人民幣。參與此次試點(diǎn)的銀行都十分積極的游說(shuō)客戶(hù)選擇本行作為“個(gè)人數(shù)字錢(qián)包”開(kāi)立銀行。選擇不同的銀行開(kāi)通相應(yīng)銀行的數(shù)字人民幣錢(qián)包，用戶(hù)則成為該行的數(shù)字人民幣用戶(hù)，有意思的是，不同銀行的數(shù)字人民幣的底色不一樣，比如建行是藍(lán)色，農(nóng)行是綠色，工行和中行是紅色。

這就是數(shù)字人民幣的“雙層”投放模式，或稱(chēng)“雙層”運(yùn)營(yíng)體系，人民銀行先將數(shù)字貨幣兌換給銀行或者是其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。它借助商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施、人力資源及成熟的應(yīng)用和服務(wù)體系，而不需要另起爐灶、重復(fù)建設(shè)。

為保證貨幣不超發(fā)，代理投放機(jī)構(gòu)需要向央行按100%全額繳納準(zhǔn)備金。央行副行長(zhǎng)范一飛曾撰文解釋?zhuān)簲?shù)字人民幣的使用，不改變現(xiàn)有貨幣投放體系和二元賬戶(hù)結(jié)構(gòu)，不會(huì)構(gòu)成對(duì)商業(yè)銀行存款貨幣的競(jìng)爭(zhēng)，不會(huì)增加商業(yè)銀行對(duì)同業(yè)拆借市場(chǎng)的依賴(lài)，不會(huì)影響商業(yè)銀行的放貸能力，也就不會(huì)導(dǎo)致“金融脫媒”現(xiàn)象。

此次中簽的200元紅包，可分次使用，超過(guò)有效期未使用的紅包將由數(shù)字人民幣系統(tǒng)收回。10月18日晚上12點(diǎn)，深圳市羅湖區(qū)向市民發(fā)放的1000萬(wàn)元的數(shù)字人民幣紅包正式失效。

三、數(shù)字人民幣的實(shí)質(zhì)

央行明確表示，現(xiàn)階段我國(guó)發(fā)行數(shù)字人民幣的主要目的，是替代現(xiàn)金M0，并非完全取代、消滅紙鈔和硬幣。有人會(huì)問(wèn)：既然數(shù)字人民幣和紙幣現(xiàn)金一樣，而且使用更方便，會(huì)不會(huì)很快取代紙幣現(xiàn)金?央行的回答是否定的，因?yàn)閿?shù)字人民幣的發(fā)行是市場(chǎng)化的，百姓需要兌換多少，數(shù)字人民幣就發(fā)行多少。只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會(huì)停止紙鈔的供應(yīng)。也就是說(shuō)，數(shù)字人民幣和紙鈔不是替代關(guān)系，二者將長(zhǎng)期共存。那么，數(shù)字人民幣的實(shí)質(zhì)究竟是什么?

(1)數(shù)字人民幣是M0的替代或補(bǔ)充

大家知道，在貨幣供應(yīng)量分層統(tǒng)計(jì)中，我們一般將貨幣區(qū)分為現(xiàn)金貨幣M0、狹義貨幣M1、廣義貨幣M2三個(gè)主要層次，目前我國(guó)數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)，主要是部分替代M0。也就是說(shuō)，數(shù)字人民幣與紙鈔、硬幣等價(jià)，但紙鈔、硬幣是實(shí)物形態(tài)的法定貨幣，暫不能廢除，因此，數(shù)字人民幣將是紙鈔、硬幣的替代與補(bǔ)充，二者將會(huì)長(zhǎng)期共存。

現(xiàn)階段，M1和M2基于商業(yè)銀行賬戶(hù)，已實(shí)現(xiàn)電子化或數(shù)字化，不必用數(shù)字貨幣再次數(shù)字化。因?yàn)椴捎脭?shù)字人民幣替代M1和M2，既無(wú)助于提高支付效率，還會(huì)造成對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)和資源的巨大浪費(fèi)。

既然數(shù)字人民幣等同于M0，就不應(yīng)對(duì)其計(jì)付利息。也就是說(shuō)，持有數(shù)字人民幣與持有現(xiàn)鈔一樣，沒(méi)有利息支付，但公眾所持有的數(shù)字人民幣依然是中央銀行負(fù)債，由中央銀行信用擔(dān)保，具有無(wú)限法償?shù)匚弧楸ＷC貨幣不超發(fā)，代理投放機(jī)構(gòu)需要向央行按100%全額繳納準(zhǔn)備金。

對(duì)普通百姓而言，紙鈔能買(mǎi)的東西，數(shù)字人民幣都能買(mǎi)，紙鈔能兌換的外幣，數(shù)字人民幣也能兌換。

(2)數(shù)字人民幣與網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的區(qū)別

2009年1月5日，不受任何央行和金融機(jī)構(gòu)控制的比特幣誕生。在2014年前后，以太坊(Ethereum)作為一個(gè)開(kāi)源的有智能合約功能的公共區(qū)塊鏈平臺(tái)，創(chuàng)設(shè)了其專(zhuān)用加密貨幣以太幣(Ether)。目前二者已成為世界最主要的非法定加密貨幣。

在國(guó)際上，不僅出現(xiàn)了許多比特幣交易報(bào)價(jià)平臺(tái)，并能兌換成大多數(shù)國(guó)家的貨幣，而且比特幣還可以購(gòu)買(mǎi)一些虛擬的物品，比如網(wǎng)絡(luò)游戲當(dāng)中的衣服、帽子、裝備等，只要有人接受，也可以使用比特幣購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)實(shí)生活中的物品。甚至在中國(guó)還形成了三大網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣交易平臺(tái)：比特幣中國(guó)、OKCoin幣行、火幣網(wǎng)。

2017年1月12日，央行營(yíng)業(yè)管理部也在北京進(jìn)駐“火幣網(wǎng)”、“幣行”等交易平臺(tái)。2017年8月1日起全球比特幣交易平臺(tái)將暫停充值、提現(xiàn)服務(wù)。比特幣中國(guó)數(shù)字資產(chǎn)交易平臺(tái)9月14日起停止新用戶(hù)注冊(cè)，9月30日停止所有交易業(yè)務(wù)。

2020年10月21日，據(jù)路透社報(bào)道，支付平臺(tái)PayPal發(fā)布公告稱(chēng)將推出加密貨幣支付方式，用戶(hù)將能通過(guò)PayPal賬戶(hù)買(mǎi)賣(mài)、持有加密貨幣，并且能在全球2600萬(wàn)家商戶(hù)進(jìn)行購(gòu)物。當(dāng)天，比特幣價(jià)格驟升，根據(jù)幣價(jià)網(wǎng)站CoinmarketCap數(shù)據(jù)，比特幣一度突破13000美元大關(guān)，最高達(dá)到13184.39美元。

事實(shí)上，對(duì)于這些網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的評(píng)價(jià)大體來(lái)自?xún)蓚€(gè)層面：一是民間大多認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣就是一個(gè)“龐氏騙局”，是一種網(wǎng)絡(luò)賭博工具;二是官方的聲音與評(píng)價(jià)比較矛盾而焦慮。不過(guò)，比特幣的誕生確實(shí)給了國(guó)家法定貨幣一個(gè)預(yù)警信號(hào)：如果一國(guó)沒(méi)有強(qiáng)大的自我管理貨幣的能力，民間可以自行創(chuàng)造貨幣，這也是比特幣去中心化與生俱來(lái)的優(yōu)勢(shì)。

不過(guò)，以比特幣為代表網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣不是法定貨幣，它是民間開(kāi)發(fā)的一種“去中心化”的密碼貨幣，但它驗(yàn)證了區(qū)塊鏈技術(shù)的可行性和安全性;而數(shù)字人民幣是法定貨幣，具有明確的“排他性”，而且數(shù)字人民幣同樣引入了區(qū)塊鏈及加密技術(shù)，由此可見(jiàn)，由央行控制的數(shù)字人民幣不僅不是去中心化的貨幣，相反，它將進(jìn)一步鞏固央行的中心化地位。

(3)數(shù)字人民幣與微信支付寶不存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

網(wǎng)絡(luò)上流傳：數(shù)字人民幣和微信支付寶等支付工具沒(méi)什么區(qū)別;更有人鼓噪：數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，將“干掉”微信支付、支付寶。其實(shí)，這一些觀(guān)點(diǎn)都是完全錯(cuò)誤的誤解與誤導(dǎo)。

對(duì)此，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)穆長(zhǎng)春將二者關(guān)系形象比喻為：數(shù)字人民幣是錢(qián)(法定貨幣)，而微信支付寶則是錢(qián)包(支付方式)。用穆長(zhǎng)春的話(huà)說(shuō)就是，微信支付、支付寶和數(shù)字人民幣不在同一維度上。微信支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是“錢(qián)包”;數(shù)字人民幣是法定貨幣，是“錢(qián)包”的內(nèi)容，二者是完全性質(zhì)不同的兩個(gè)東西，當(dāng)然沒(méi)有可比性，更不存在所謂的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

不過(guò)，用不用微信支付或者支付寶是個(gè)人自由，但拒收數(shù)字人民幣就不行。

四、數(shù)字人民幣的優(yōu)勢(shì)

數(shù)字人民幣的發(fā)行與使用，具有十分重要的意義和作用：

(1)節(jié)省貨幣流通成本，防止假幣出現(xiàn)。數(shù)字人民幣的使用，極大地節(jié)省了現(xiàn)鈔與硬幣的制造、運(yùn)輸、儲(chǔ)藏、存放、保管、清點(diǎn)、維護(hù)等成本，并有效阻止了現(xiàn)鈔與硬幣的仿冒、偽造犯罪，甚至可以完全杜絕假幣流通與使用。

(2)提高支付效率，降低交易成本。數(shù)字人民幣的使用類(lèi)似于第三方支付，但數(shù)字人民幣具有非盈利性，兌換免費(fèi)。央行建立了免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取流通費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向客戶(hù)收取數(shù)字人民幣的兌出和兌回的服務(wù)費(fèi)。

與微信支付寶相比，數(shù)字人民幣不僅兌換免費(fèi)，而且用數(shù)字人民幣支付不用網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)有電“碰一碰”就能完成支付。此外，數(shù)字人民幣不需要實(shí)名支付，不需要綁定任何銀行賬戶(hù)，直接就能用。

(3)匿名支付，保護(hù)消費(fèi)者隱私，并可追溯違法犯罪“資金鏈”。數(shù)字人民幣保持了現(xiàn)鈔的屬性和主要特征，在不違法犯罪的情況下，可以匿名支付，保護(hù)消費(fèi)者隱私，它滿(mǎn)足了便攜和匿名的需求。但在保證交易雙方匿名的同時(shí)，通過(guò)區(qū)塊鏈及加密技術(shù)(可追溯)對(duì)偷稅逃稅、跨國(guó)洗錢(qián)、恐怖融資等犯罪活動(dòng)起到了高壓威懾與有效遏制的作用。

當(dāng)然，數(shù)字人民幣的意義和作用，決不會(huì)局限于上述表達(dá)，我們相信，數(shù)字人民幣的未來(lái)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，將具有無(wú)限的可能性及廣闊前景。