498科技訊：支付從來沒有像現在這樣被廣泛重視過。在當前移動支付環(huán)境下，人們在日常生產生活中言必稱手機支付、刷臉支付、掃碼支付等，支付服務一舉成為金融業(yè)務拓展的流量入口，成為金融、支付機構獲客的重要導流渠道，也給我們的生產生活帶來了巨大的便利。

　　支付方式的溯源

　　支付基于貨幣。貨幣支付職能之所以能夠有效發(fā)揮，是由貨幣一般等價物的本質決定的。貨幣支付方式在歷史演進中不斷革新，在清償債權債務活動中發(fā)揮著有效促進商品生產和流通的重要作用。隨著貨幣支付功能擴展到商品流通領域之外，紙幣、匯票、支票等支付工具被催生出來，鑄幣僅被用于小額交易。

　　遠古時期，人們通過物物交換的最原始交易方式來實現各取所需。在商周奴隸社會，貝類在生產交換中普遍充當交易媒介。六國統(tǒng)一后的秦漢時期，各類交易媒介也得以統(tǒng)一，銅鑄幣成為當時的法定貨幣。宋元時期，出現了交子，這是全世界最早的紙質交易媒介。到了明清時期，白銀在商品交易中被大量使用，銅錢、銀元被輔用在零散交易中。錢莊、票號在這一時期曾出現空前繁榮的景象。

　　解放前夕(1948年末),中國人民銀行發(fā)行了我國首套人民幣。在新中國成立后的計劃經濟時期，各類物資奇缺，為保社會供應而大量使用各類票證作為支付方式。改革開放后，物資逐漸豐裕，現金成為主要支付工具，存折(單)成為居民儲蓄憑證。進入20世紀80年代，銀行卡在計算機技術的支撐下逐漸興起，至今仍是我國主要的支付結算工具，被稱為“塑料貨幣”。21世紀初，隨著招商銀行首推網上銀行業(yè)務，電子銀行業(yè)務蓬勃發(fā)展，其范疇包括了隨之出現的電話銀行、手機銀行、自助銀行等業(yè)務種類。

　　而今，在移動互聯(lián)網技術支撐和引領下，“云閃付”等各類移動支付形式經過近年來的高速發(fā)展后，從線上到線下各類支付場景的覆蓋面不斷提升，從城市到鄉(xiāng)村的滲透度不斷增強，在繳費、充值、轉賬、消費等眾多領域，極大地改變了人們的傳統(tǒng)支付習慣，帶領我們走向了電子貨幣時代(表1)。

　　表1我國支付發(fā)展過程中的重要事件統(tǒng)計表

　　可見，支付方式的發(fā)展，是人民生活水平和科技發(fā)展進步的結果，也有力地改變著人們的消費模式和生活方式。支付方式的變遷，其本質是貨幣支付職能的演變，是作為一般等價物的貨幣由實體走向虛擬、貨幣支付中介職能由復雜走向簡化、支付媒介由低效走向高效的過程，也是貨幣支付服務逐漸由“脫媒”走向消費者“自媒”的過程。

　　移動支付的本源

　　眾所周知，傳統(tǒng)銀行業(yè)務以“存貸結”為主。但并非如字面表層所示，先有存貸業(yè)務再有支付結算業(yè)務，其實恰好相反，銀行最早起源于匯兌結算業(yè)務，而后再有存貸業(yè)務。只是在現有的銀行業(yè)務結構中，由于長期以來形成的規(guī)模情結和商業(yè)本身內在的盈利需求，人們往往更加重視存貸業(yè)務，對支付結算業(yè)務的重視程度不高。

　　綜觀銀行及其業(yè)務發(fā)展歷程，無論是歐洲近代銀行業(yè)還是我國明清時期的票號、錢莊，最初的起源都是因經濟發(fā)展而帶動商貿發(fā)展，從而需要中介機構開展匯兌結算業(yè)務為之服務。在匯兌結算業(yè)務發(fā)展壯大的過程中，各類商貿經營主體以及匯兌結算中介機構本身都積累下寶貴的信用信息。

　　在匯兌結算網絡的不斷擴大和信用不斷積累的基礎上，社會信任才得以產生，為存款業(yè)務的慢慢衍生打下了基礎。有了匯兌和存款業(yè)務的發(fā)展，加之資本盈利的需要，存款和匯兌機構將沉淀資金有償借貸給資金需求方，漸而催生出貸款業(yè)務。匯兌、存款、貸款業(yè)務的產生過程也是銀行業(yè)發(fā)展的過程。隨著銀行業(yè)務的快速發(fā)展，當前存款業(yè)務已拓寬為各種負債業(yè)務，貸款業(yè)務也擴大至各種資產業(yè)務，結算業(yè)務也突破了原先匯兌結算的狹小范疇，將各種服務性的中間業(yè)務囊括進來。

　　隨著時代變遷和技術進步，商貿發(fā)展和金融業(yè)務的技術手段不斷創(chuàng)新。2000年以后，我國電子商務開始盛行，推動我國商貿發(fā)展由線下走向線上，其先后經歷了B2C、C2C模式，2003年淘寶成立后通過支付寶有效解決了互聯(lián)網商貿中的支付信任問題，使得C2C模式得到快速推廣，這又反過來促進了電子商務更迅猛地發(fā)展。

       在電子商務過程中，除了產生大量交易和支付信息之外，客戶資金得以沉淀，客戶信息也被牢牢掌握。在信息時代，基于對信息價值的深度挖掘利用，第三方支付平臺功能越來越完善，幾乎覆蓋了用戶購物、繳費、出行、轉賬、理財等場景，為其通過移動支付業(yè)務的流量入口，憑借大數據、云計算等新技術拓展存款、貸款、結算以及其他衍生業(yè)務提供了強大的底層數據支撐。

　　總體來說，無論是早期銀行業(yè)的起源還是當前移動支付和科技金融的興盛，本質都是金融機構將因經濟和商貿發(fā)展而產生的貨物流、因支付結算業(yè)務而產生的資金流、因交易和業(yè)務過程而產生信息流有機整合，進而產生信用流，最終演變出各類金融業(yè)務。

　　可見，一方面，支付結算業(yè)務并不應該因其表外屬性而被忽視，它是獲得客戶信息、取得客戶資源的有效切入端口;另一方面，支付結算業(yè)務不是存貸款的派生業(yè)務，反而是存貸款業(yè)務得以發(fā)展的基礎;最后，支付結算業(yè)務是服務商貿經濟發(fā)展的重要手段，是服務實體經濟的重要體現，是金融回歸服務實體經濟本源的重要抓手。

　　移動支付的歸源

　　習近平總書記指出，金融是實體經濟發(fā)展的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。為更好地服務實體經濟，要全面提升金融服務效率和水平，向經濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)傾注更多金融資源，更好地滿足實體經濟發(fā)展需求。支付結算服務作為金融服務的重要內容，其發(fā)展也應符合國家宏觀政策導向，要以防控風險、服務實體經濟發(fā)展為首要方向。

　　在當前強監(jiān)管、補短板的大趨勢下，移動支付發(fā)展就必須以規(guī)范發(fā)展和質量建設為抓手，首先要高度關注客戶體驗，提升支付服務質量，提高服務實體企業(yè)效率。其次要平衡好支付便捷性與安全性的關系，更加重視支付安全，做到二者有機統(tǒng)一。同時，要強化大數據、人工智能等技術應用，從個人應用向促進各類經營主體內部運營、經營決策轉變，推動產業(yè)興旺、反哺“三農”經濟，助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

　　對于非銀行支付機構來說，要更多地在豐富應用場景、便利金融服務、提升客戶體驗、回歸服務實體經濟本源等方面下功夫。對于中小銀行業(yè)金融機構來說，隨著同業(yè)競爭加劇，其業(yè)務拓展壓力劇增。在存款方面，活期存款定期化、定期存款高息化、總體存款理財化的現象突出，負債成本上升。在此背景下，低成本支付結算資金成為行業(yè)爭奪的焦點，大銀行競相探索拓展交易銀行、開放銀行等新業(yè)務模式，而廣大中小銀行不惜以高息方式攬儲，使其存貸利差進一步收窄，可持續(xù)發(fā)展前景堪憂。

      在貸款方面，作為金融競爭的主戰(zhàn)場，在當前支持小微和民營企業(yè)、穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)等政策導向下，大銀行對優(yōu)質小微企業(yè)的挖掘能力較強，優(yōu)質小微企業(yè)融資渠道自然增多，其議價能力得到提升，且多層次金融的發(fā)展也使對公企業(yè)融資“脫媒”之勢趨強。這對中小銀行的陣地防守、風控、定價等工作提出了新的嚴峻挑戰(zhàn)。

　　無論是存款還是貸款，本質都是獲客能力的競爭。而支付結算是與客戶聯(lián)系最緊密、覆蓋面最廣、使用頻率最高的業(yè)務，可謂是銀行業(yè)務發(fā)展的基礎和本源。所以，在當前移動金融、開放金融發(fā)展大環(huán)境下，用“得支付結算者得天下”來形容其重要性一點也不為過。如果說傳統(tǒng)金融“脫媒”是因存貸業(yè)務而引起，那么我們有理由認為當前的金融“脫媒”很大程度上是由支付結算引起的。

        在信息時代，大數據技術將客戶信息(數據)價值挖掘得淋漓盡致，為其他業(yè)務發(fā)展夯實了基礎，這是近年來移動支付得以快速發(fā)展的重要原因。對于廣大中小銀行業(yè)金融機構來說，業(yè)務拓展不應舍本逐末，不應因支付結算投入大、見效慢而急功近利，反而應該高度重視支付結算業(yè)務并下大力氣夯實客戶基礎，進一步強化自身網點、人員、產品、服務等優(yōu)勢，拓寬獲客渠道，為客戶提供更加優(yōu)質、高效、綜合的服務，從而積累大量穩(wěn)定的客戶資源和結算存款，厚植可持續(xù)發(fā)展根基。