498科技訊：2020年伊始，突如其來的新冠肺炎疫情對我國經(jīng)濟和社會發(fā)展產(chǎn)生了巨大影響，同時也強化了“宅經(jīng)濟”，這給各類“非接觸式”支付工具帶來更大的發(fā)展機會，更給法定數(shù)字貨幣的研發(fā)帶來新機遇。

       想了解刷臉支付，或者支付通道的朋友，歡迎撥打咨詢熱線：400 0591 498 或者點擊留言，498科技免費為大家提供咨詢和解答。

　　國際清算銀行2020年發(fā)布的對各國中央銀行數(shù)字貨幣的調(diào)研報告顯示，厄瓜多爾、突尼斯、塞內(nèi)加爾、馬紹爾群島、烏拉圭和委內(nèi)瑞拉六國已發(fā)行中央銀行數(shù)字貨幣，80%的中央銀行正開展相關(guān)研究，40%的中央銀行已從概念研究階段轉(zhuǎn)向?qū)嶒灮蚋拍钭C明階段，還有10%的中央銀行已啟動試點項目，已經(jīng)形成全球競相發(fā)行的趨勢。

　　中國人民銀行早在2014年就開始了法定數(shù)字貨幣的研究，一直處于領(lǐng)先地位。中國法定數(shù)字貨幣(DC/EP)具有堅實的信用背書、龐大的用戶基礎(chǔ)、牢固的用戶習(xí)慣、領(lǐng)先的理論框架、人民幣國際化五大優(yōu)勢。2019年人民銀行基本完成了法定數(shù)字貨幣頂層設(shè)計、標(biāo)準制定、功能研發(fā)和聯(lián)調(diào)測試等工作。2020年，從新冠肺炎疫情在國內(nèi)得到控制的4月起，DC/EP開始了小范圍的試點工作。

　　后疫情時期中國法定數(shù)字貨幣新機遇

　　第一，疫情將提高大眾對于法定數(shù)字貨幣的認知與接受程度。

　　在這一特殊時期，更多的人傾向于“網(wǎng)購”和使用“非接觸”的電子支付手段，通過減少外出和集聚，減少紙幣和硬幣的使用，阻斷疫情傳播途徑。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)，2020年第一季度我國移動支付業(yè)務(wù)量保持增長態(tài)勢，網(wǎng)聯(lián)平臺處理的業(yè)務(wù)量達884.41億筆，同比增長16.65%;總金額63.63萬億元，同比增長16.29%，并未受疫情顯著影響。可以說，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融崛起后各類第三方支付(微信支付、支付寶等)的普及，為此次“宅經(jīng)濟”的興起提供了基礎(chǔ)條件。

　　支付交易的線上化不僅僅便利了用戶，也節(jié)省了金融機構(gòu)的運營成本，移動支付的普及為法定數(shù)字貨幣的推廣起到了培養(yǎng)用戶習(xí)慣的作用。法定數(shù)字貨幣未來不僅能滿足用戶對于“非接觸”支付的需求，國家信用的背書、較強的抗偷盜以及可追溯性使得它具有更強的安全性，而近乎于零的交易成本、低延時性、廣應(yīng)用范圍也使得法定數(shù)字貨幣具有更強的便捷性。

　　此外，中國有較好的接受法定數(shù)字貨幣的用戶基礎(chǔ)。2019年12月末，我國網(wǎng)民規(guī)模達9.35億人，全國互聯(lián)網(wǎng)普及率達64.5%，其中手機網(wǎng)民規(guī)模達8.97億人，目前99.3%的網(wǎng)民通過手機端上網(wǎng)，中國已經(jīng)進入移動互聯(lián)時代，龐大的用戶群體為推行法定數(shù)字貨幣提供了廣闊的空間，海量的移動端應(yīng)用也給法定數(shù)字貨幣提供了更多的下沉落地場景。

　　第二，法定數(shù)字貨幣可補齊現(xiàn)有支付體系短板，更好滿足后疫情時代支付需求。

　　目前數(shù)字經(jīng)濟支付主要依靠支付寶和微信支付兩大平臺，它們已各自構(gòu)建起多樣化的生活服務(wù)生態(tài)，覆蓋了用戶大部分日常所需的交易場景，移動支付等非現(xiàn)金支付工具對現(xiàn)金的替代率越來越高。但是現(xiàn)在的第三方支付平臺是公司化的支付體系而非法定的支付體系，用戶需要承擔(dān)手續(xù)費和掃碼設(shè)備安裝成本，平臺間存在交易壁壘，不可避免存在盜號、欺詐等潛在金融風(fēng)險。

　　同時，第三方支付不能完全滿足公眾對匿名支付的需求，而中央銀行不同于商業(yè)機構(gòu)，不會通過用戶個人信息牟利，隱私泄露風(fēng)險較小。法定數(shù)字貨幣具有可追溯的匿名性，不僅能滿足匿名支付需求，還能在必要時進行監(jiān)管，防范欺詐、洗錢等問題，更加尊重用戶隱私。更重要的是，法定數(shù)字貨幣可以開啟公司企業(yè)部門與政府部門的數(shù)字支付，開通數(shù)字支付的對公場景，彌補目前第三方支付等工具沒有對公支付的空白。

　　此外，第三方支付非常依賴于網(wǎng)絡(luò)通暢和支付設(shè)備的完好，此前出現(xiàn)過微信支付和支付寶系統(tǒng)崩潰影響用戶進行正常支付的事件，并且現(xiàn)有技術(shù)只能支持第三方支付實現(xiàn)“單離線支付”，僅限于在聯(lián)網(wǎng)交易場景使用。而法定數(shù)字貨幣基于特殊設(shè)計，通過數(shù)字錢包實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移，除了可以像網(wǎng)上銀行、微信支付、支付寶等一樣進行聯(lián)網(wǎng)收付以外，還可以不依賴于網(wǎng)絡(luò)進行點對點的交易，實現(xiàn)像現(xiàn)金一樣的“雙離線支付”，能更好地滿足數(shù)字經(jīng)濟未來的發(fā)展，也能更好地應(yīng)對諸如疫情、自然災(zāi)害等突發(fā)事件下的支付需求。

　　第三，疫情促使數(shù)字經(jīng)濟進一步發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟必將催生法定數(shù)字貨幣。

       數(shù)字貨幣是數(shù)字時代最重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，數(shù)字經(jīng)濟強國呼喚數(shù)字貨幣的誕生。據(jù)統(tǒng)計，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模2019年已達35.8萬億元，占GDP比重達36.2%，成為全世界公認的數(shù)字經(jīng)濟大國。新冠肺炎疫情進一步加速了數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，數(shù)字經(jīng)濟正成為國家經(jīng)濟發(fā)展的新引擎。

　　數(shù)字經(jīng)濟必將催生法定數(shù)字貨幣，而法定數(shù)字貨幣又將賦能數(shù)字經(jīng)濟行穩(wěn)致遠。法定數(shù)字貨幣可以對沖私有機構(gòu)發(fā)行的虛擬貨幣和數(shù)字貨幣的干擾與沖擊，有利于金融秩序的穩(wěn)定，消除非法定數(shù)字貨幣給數(shù)字經(jīng)濟帶來的負面影響。而且法定數(shù)字貨幣的便捷性、安全性、穩(wěn)定性也與數(shù)字經(jīng)濟追求的快捷性、高效性相一致，可以推動數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟發(fā)展相融合，兩者相輔相成、互為促進，推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

第四，后疫情時期法定數(shù)字貨幣可以豐富貨幣政策手段，更好助力經(jīng)濟復(fù)蘇。　　后疫情時代，幫助經(jīng)濟盡快走出疫情陰霾，走上復(fù)蘇道路已成為中央銀行的重要任務(wù)。中央銀行在法定數(shù)字貨幣的設(shè)計上將會采用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等創(chuàng)新機制，將使貨幣創(chuàng)造、記賬、流動等數(shù)據(jù)實時采集成為可能，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段進行深入分析，為貨幣投放、貨幣政策制定與實施提供更多參考，使存款準備金率、利率等政策的有效性加強，使我國貨幣政策傳導(dǎo)過程更加通暢。

　　同時，法定數(shù)字貨幣發(fā)行后，便捷的網(wǎng)上結(jié)算、極低的支付成本、時尚的支付體驗，定能促進消費沖動，從而拉動經(jīng)濟增長;還可以通過發(fā)揮其信息和技術(shù)優(yōu)勢，為廣大的小微企業(yè)和個體商戶提供門檻更低、成本更低、更加靈活的融資服務(wù)，以實實在在的“硬核”舉措，促進復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市，助力“六穩(wěn)”“六保”，加快經(jīng)濟復(fù)蘇步伐。

　　第五，后疫情時期世界經(jīng)濟發(fā)展期待便利的跨境支付工具，法定數(shù)字貨幣具備“世界貨幣所需的一切條件”。

　　中國中央銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣具有法定性、穩(wěn)定性和錨定性，在諸多方面較私有企業(yè)發(fā)行的數(shù)字貨幣(如Facebook發(fā)行的Libra)等支付工具有更多優(yōu)勢，尤其體現(xiàn)在其由中央銀行發(fā)行和管理，由國家信用背書，違約風(fēng)險低，是“真正的數(shù)字貨幣”。由于DC/EP可以與人民幣1∶1自由兌換，可以對接國際上各主權(quán)國家現(xiàn)有的貨幣體系，通過跨境支付可以進一步推動人民幣國際化進程。

　　目前以美元為主導(dǎo)的國際貨幣體系仍存在許多弊端，超發(fā)的美元給世界上其他國家尤其是發(fā)展中國家?guī)砹恕柏撏獠啃浴保⑶夷壳叭蜃钪饕闹Ц督灰紫到y(tǒng)SWIFT也由美國主導(dǎo)，中國有必要也有能力建立一套新的支付系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，打破美元壟斷地位，而法定數(shù)字貨幣將是人民幣國際化“彎道超車”的重要法寶。可以借助“海淘”消費、“一帶一路”國家的投資和借貸等渠道，打開海外市場，也可以考慮和已經(jīng)從事跨境支付業(yè)務(wù)的企業(yè)(如支付寶等)合作，推廣法定數(shù)字貨幣在海外市場的應(yīng)用，助力人民幣國際化。

　　第六，中央銀行早已著手研發(fā)法定數(shù)字貨幣，具有先發(fā)優(yōu)勢。中國是全球移動支付第一大市場，無論是移動支付用戶的規(guī)模與交易規(guī)模，還是滲透率，都處于比較領(lǐng)先的地位。“刷卡支付”和“掃碼支付”對現(xiàn)金的替代效應(yīng)日趨明顯。加快研究法定數(shù)字貨幣的步伐，防止諸如比特幣、Libra等“影子貨幣體系”對現(xiàn)有體系的沖擊，提高支付體系的運行效率，推動經(jīng)濟數(shù)字化治理程度的提高。

　　中國人民銀行2014年就開始了對法定數(shù)字貨幣的研究，2017年1月中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所正式成立，截至2020年4月，已為數(shù)字貨幣及其相關(guān)內(nèi)容提交22件、65件、43件專利申請，涵蓋數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、應(yīng)用的全流程，形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈，已完成技術(shù)儲備，具備了落地條件。

　　積極穩(wěn)妥推行法定數(shù)字貨幣

　　第一，進一步加強法定數(shù)字貨幣宣傳科普，總結(jié)試點經(jīng)驗，擴大應(yīng)用場景。

　　目前我國的法定數(shù)字貨幣正按照循序漸進的原則穩(wěn)步推進，已在多地開展小范圍試點。但民眾對于法定數(shù)字貨幣的認知還不夠全面，一些人將數(shù)字貨幣與“炒幣”、投機畫等號，部分機構(gòu)甚至冒用中央銀行名義推出所謂“法定數(shù)字貨幣產(chǎn)品”，進行詐騙和傳銷。

　　在法定數(shù)字貨幣發(fā)行之前，應(yīng)通過多媒體手段向民眾普及更多法定數(shù)字貨幣知識，營造良好使用環(huán)境。同時，要考察試點區(qū)域的使用效果，重視市場需求，總結(jié)積累經(jīng)驗，跟蹤調(diào)研法定數(shù)字貨幣對現(xiàn)有體系的影響，確保法定數(shù)字貨幣使用的便利性、安全性、高效性，提高市場接受的主動性，并逐步推廣到全國。此外，要適時啟動對公領(lǐng)域的法定數(shù)字發(fā)行和試點工作。

　　第二，順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢，建立法定數(shù)字貨幣新型監(jiān)管模式，加快配套制度建設(shè)。當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟正深刻影響國民經(jīng)濟各領(lǐng)域，未來法定數(shù)字貨幣將與數(shù)字經(jīng)濟互生共促，不斷推動新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式融合，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。中央銀行應(yīng)加快法定數(shù)字貨幣配套制度建設(shè)，在政府與市場、安全與效率、創(chuàng)新與規(guī)范之間尋求平衡。

　　在傳統(tǒng)監(jiān)管方式的基礎(chǔ)上建立新型監(jiān)管方式，制定一系列法定數(shù)字貨幣的專項法律法規(guī)，在法定數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、應(yīng)用的全流程環(huán)節(jié)配套相應(yīng)的數(shù)字金融監(jiān)管制度，制定研發(fā)數(shù)字貨幣發(fā)行的國家標(biāo)準，打擊非法炒作數(shù)字貨幣行為，為新的貨幣體系提供完善的法律保障，促進法定數(shù)字貨幣和數(shù)字經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

　　第三，強化理論與實證研究，提升貨幣政策有效性，助力經(jīng)濟復(fù)蘇。法定數(shù)字貨幣將使得中央銀行對貨幣供應(yīng)量、流通速度、貨幣乘數(shù)等數(shù)據(jù)的測算更加精確，進而提升貨幣政策的有效性和準確性。在法定數(shù)字貨幣試點區(qū)域，應(yīng)利用大數(shù)據(jù)手段加強統(tǒng)計監(jiān)測，運用相關(guān)數(shù)據(jù)開展理論模型構(gòu)建與實證研究，也可以將試點區(qū)域與非試點區(qū)域進行對比研究，還可以開展國際比較研究，總結(jié)法定數(shù)字貨幣發(fā)行的優(yōu)勢，為全面推廣搭好政策框架和理論依據(jù)以及疫情后經(jīng)濟復(fù)蘇奠定基礎(chǔ)。

　　第四，參與數(shù)字金融全球治理，加強國際協(xié)作，掌握法定數(shù)字貨幣主導(dǎo)權(quán)、話語權(quán)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字貨幣完全有可能突破現(xiàn)有貨幣體系的束縛，成為“世界貨幣”。數(shù)字貨幣競爭在未來的全球數(shù)字經(jīng)濟競爭中居于核心地位，我國有必要“彎道超車”，研究數(shù)字貨幣時代人民幣國際化的實現(xiàn)路徑，探索發(fā)行中國主導(dǎo)的可跨境使用的全球數(shù)字貨幣的可行性。

　　此外，在全球數(shù)字金融制度建設(shè)中，我國應(yīng)該積極參與并爭取話語權(quán)，與其他正在研發(fā)法定數(shù)字貨幣的國家合作，參與制定法定數(shù)字貨幣國際監(jiān)管統(tǒng)一標(biāo)準，掌握數(shù)字技術(shù)關(guān)鍵領(lǐng)域知識產(chǎn)權(quán)，努力在數(shù)字經(jīng)濟的關(guān)鍵領(lǐng)域建立全球性競爭優(yōu)勢。

　　第五，善用先發(fā)優(yōu)勢，搶占第一賽道，馳而不息加快發(fā)行法定數(shù)字貨幣。貨幣具有先天的壟斷性，數(shù)字貨幣的發(fā)行與流通，將對現(xiàn)有國際貨幣體系、清算體系和金融體系帶來巨大的改變和影響。因此，對數(shù)字貨幣的發(fā)行權(quán)和控制權(quán)，將成為主權(quán)國家間競爭的“新戰(zhàn)場”。中國發(fā)行法定數(shù)字貨幣具有諸多優(yōu)勢、面臨諸多機遇，應(yīng)加速搶占第一賽道，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，并贏得先機。