據(jù)498科技的了解，移動支付的加速發(fā)展催生了許多新的業(yè)態(tài)，在二維碼、NFC等創(chuàng)新支付的逐漸普及下，以“卡”為介質(zhì)的支付方式正在逐漸迭代更新，首當其沖的當屬以“預付卡”為主的各類會員、消費卡。

　　預付卡行業(yè)的加速演變，一方面與移動支付市場的蓬勃發(fā)展息息相關(guān)，另一方面還與預付卡行業(yè)甚至整個支付行業(yè)的監(jiān)管趨嚴脫不了干系。

　　此前移動支付網(wǎng)針對公共交通領域的預付卡現(xiàn)狀和發(fā)展進行了分析(詳情見：移動支付滲透公共交通領域?qū)︻A付卡行業(yè)的影響)，此篇文章將針對整個預付卡行業(yè)的一些相關(guān)知識進行總結(jié)，以更加全面的認識預付卡行業(yè)。

　　能在全國發(fā)行和受理預付卡的機構(gòu)

　　據(jù)移動支付網(wǎng)數(shù)據(jù)庫資料統(tǒng)計，截至2020年3月，央行共進行了八批支付牌照的續(xù)展，其中關(guān)于“預付卡的發(fā)行與受理”牌照共170多家，而其中能在全國范圍內(nèi)進行預付卡發(fā)行和受理業(yè)務的僅有6家。

　　從圖表可以看出，全國范圍的預付卡發(fā)行與受理的支付機構(gòu)是非常特殊的許可類型，央行僅在第一批牌照時有發(fā)放，之后的預付卡牌照全部都是規(guī)定了具體的業(yè)務經(jīng)營區(qū)域。可以說，全國性的預付卡牌照是彼時支付市場百廢待興的產(chǎn)物，隨著監(jiān)管的趨嚴和市場的規(guī)范，這類牌照可能會就此劃下句點。

　　另外比較有趣的是，這6家機構(gòu)都進行過更名，名字基本都更換成了與“支付”更加相關(guān)的形式，而且其中3家都合并了相關(guān)公司的支付業(yè)務，增加了移動電話支付和銀行卡收單業(yè)務。

　　僅支持“預付卡受理”的機構(gòu)

　　除了“預付卡發(fā)行與受理”之外，還有一類關(guān)于預付卡的牌照是“預付卡受理”，目前也有6家機構(gòu)持有“預付卡受理”牌照，而其中銀聯(lián)商務有限公司、通聯(lián)支付網(wǎng)絡服務股份有限公司、廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡支付有限公司、拉卡拉支付股份有限公司4家機構(gòu)的“預付卡受理”牌照支持全國范圍受理。

　　那么，預付卡發(fā)行與受理和單純的預付卡受理牌照有何區(qū)別呢?正如其字面意思一樣，預付卡的發(fā)行與受理是可以分開的。拿到“預付卡發(fā)行與受理”牌照的機構(gòu)，即可以發(fā)行預付卡，且需要為其發(fā)行的預付卡提供一定的受理網(wǎng)絡，但如果只拿到“預付卡受理”牌照則只能接受其它預付卡發(fā)卡機構(gòu)的授權(quán)或委托，受理該預付卡發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行的預付卡，而不能自發(fā)卡。

　　同時，“預付卡受理”機構(gòu)僅能參與資金的清分，但不結(jié)算資金，資金的結(jié)算同樣需要對接到原有的發(fā)卡機構(gòu)。

　　支持“線上”預付卡發(fā)行與受理的機構(gòu)

　　值得注意的是，還有一類比較特殊的預付卡機構(gòu)，那就是具有“預付卡發(fā)行與受理(僅限于線上實名支付賬戶充值)”業(yè)務許可的機構(gòu)。目前僅有7家單獨擁有此類牌照機構(gòu)，分別是：支付寶(中國)網(wǎng)絡技術(shù)有限公司、匯元銀通(北京)在線支付技術(shù)有限公司、上海盛付通電子支付服務有限公司、天翼電子商務有限公司、聯(lián)通支付有限公司、中移電子商務有限公司、傳化支付有限公司。

　　最早還包含平安付電子支付有限公司，但其在首批續(xù)展中終止了該項業(yè)務。

　　那該類牌照與普通預付卡發(fā)行與受理牌照有何區(qū)別呢?

　　據(jù)498科技了解，該類牌照實際上是支付機構(gòu)通過其發(fā)行的預付卡(可以是實體卡，也可以是電子形式)為其線上的一些實名支付賬戶進行充值的操作，比如游戲賬戶充值、手機號充值等。

　　其中，類似于盛付通、匯元銀通的預付卡發(fā)行與受理牌照，僅限于為本機構(gòu)開立的個人網(wǎng)上實名支付賬戶充值使用，也就是說其發(fā)行的預付卡只能為其公司旗下或特約商戶開設的實名賬戶進行充值;而類似于運營商的牌照則沒有作這樣的限制。

　　據(jù)央行《支付機構(gòu)預付卡業(yè)務管理辦法》中表示，預付卡用于網(wǎng)絡支付渠道只包括三種情況：一是繳納公共事業(yè)費;二是在發(fā)卡機構(gòu)拓展的實體特約商戶的網(wǎng)絡商店中使用;三是同時獲準辦理“互聯(lián)網(wǎng)支付” 業(yè)務的發(fā)卡機構(gòu)，其發(fā)行的預付卡可向持卡人在本機構(gòu)開立的實名的網(wǎng)絡支付賬戶充值，但同一客戶的所有網(wǎng)絡支付賬戶的年累計充值金額合計不超過5000元。

　　因此目前來看，這類機構(gòu)所發(fā)行的預付卡多以數(shù)字卡券為主，主要用來為其機構(gòu)內(nèi)部或者合作商戶的線上實名賬戶進行充值，比如一些游戲賬戶、內(nèi)部福利消費券等等。跨機構(gòu)充值賬戶的場景似乎比較少，至少筆者沒有了解到，歡迎大家補充。

　　被央行注銷牌照的預付卡機構(gòu)

　　預付卡牌照是支付牌照中比較特殊的一個類別，但近年來隨著市場的發(fā)展、監(jiān)管的趨嚴，預付卡機構(gòu)的生存環(huán)境受到了擠壓，眾多預付卡機構(gòu)被央行注銷了牌照。

　　央行共注銷了34張《支付業(yè)務許可證》，持牌支付機構(gòu)還剩237張。其中28張為預付卡牌照，占被注銷牌照總數(shù)的8成以上，僅有6張為非預付卡牌照，具體包括：上海華勢信息科技有限公司、資和信網(wǎng)絡支付有限公司、易通支付有限公司、杉德電子商務服務有限公司、浙江盛炬支付技術(shù)有限公司、樂富支付有限公司。其中，僅樂富支付是被央行因違規(guī)不予續(xù)展的，其它5個機構(gòu)都被要求進行了合并而注銷。

　　而在上圖中被注銷預付卡牌照的機構(gòu)來看，被注銷的原因五花八門，有被合并的、有嚴重違規(guī)不予續(xù)展牌的、有主動申請注銷的、有未提交續(xù)展申請的等等，其中存在《中國人民銀行關(guān)于<支付業(yè)務許可證>續(xù)展工作的通知》(銀發(fā)(2015)358號)第六條規(guī)定的不予續(xù)展情形最多。

　　規(guī)定內(nèi)容具體情形為，通過偽造、變造、隱匿數(shù)據(jù)等手段故意規(guī)避監(jiān)管要求，或惡意拒絕、阻礙檢查監(jiān)督。

　　強監(jiān)管下，預付卡機構(gòu)亟待轉(zhuǎn)型

　　隨著預付卡被用于洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款以及行賄受賄等違法違規(guī)領域，行業(yè)開始迎來嚴格的監(jiān)管，因此屢屢被注銷牌照。

　　無論是主動申請注銷牌照，還是因為違規(guī)操作被央行摘牌，都表現(xiàn)出了預付卡市場紅利不在的形勢。移動支付的興起讓預付卡消費的體驗優(yōu)勢不復存在，支付紅包的流行和花樣也消解了預付卡作為禮品卡的差異化優(yōu)勢，于是整個預付卡市場進入低迷期。

　　據(jù)移動支付網(wǎng)了解，央行已于2019年1月完成客戶備付金全部集中存管工作。《非銀行支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法(征求意見稿)》規(guī)定除預付卡發(fā)行或充值業(yè)務產(chǎn)生的備付金外，支付機構(gòu)接收的客戶備付金應全額、直接交存至開立在人民銀行的備付金集中存管賬戶;預付卡發(fā)行與充值產(chǎn)生的備付金應通過開立在備付金銀行的備付金專用存款賬戶進行交存。

　　開展預付卡發(fā)行與受理業(yè)務的非銀行支付機構(gòu)，可以選擇一家備付金銀行開立一個備付金專用存款賬戶，該賬戶僅用于收取客戶的購卡、充值資金，不可以辦理現(xiàn)金支取或者向備付金集中存管賬戶以外的賬戶轉(zhuǎn)賬。

　　備付金的集中存管讓原本就捉襟見肘的預付卡機構(gòu)更加雪上加霜。可以預計，未來還會有一些預付卡機構(gòu)合并業(yè)務甚至放棄牌照，也因此，預付卡機構(gòu)需要在復雜多變的移動支付市場尋求合規(guī)與轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新之路。