隨著移動支付的迅速發(fā)展，掃碼支付成了大多數(shù)人在消費支付時的首選項。然而移動支付的快速發(fā)展，在便利人們?nèi)粘Ｉ顣r，也帶來了不少問題。就在前不久，針對一些商家拒收現(xiàn)金的情況，央行7月13日發(fā)布公告稱，任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外。

支付行業(yè)一直動蕩不斷，更早之前，去年8月央行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，要求自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。這意味著第三方支付機(jī)構(gòu)無法再與銀行進(jìn)行“直接通話”，而是需要通過清算公司“網(wǎng)聯(lián)”和“銀聯(lián)”。

據(jù)了解，“斷直連”之后，資金清算模式將由原先的“商戶-收單機(jī)構(gòu)-第三方支付機(jī)構(gòu)-發(fā)卡行”轉(zhuǎn)變?yōu)椤吧虘?收單機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)-第三方支付機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”。中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛對《消費金融周刊》說：“斷直連主要是對第三方支付機(jī)構(gòu)的資金流進(jìn)行監(jiān)管，使之更透明。強(qiáng)監(jiān)管下，原來都是可以創(chuàng)收的地方，現(xiàn)在都不可以了，比如黃賭毒。利潤被砍掉，而人力成本等各種成本都沒降低，所以第三方支付行業(yè)的氛圍就很低落。”

在持續(xù)低落的氛圍下，不少第三方支付機(jī)構(gòu)也在“找錢”。根據(jù)微信的公告，自2018年8月1日起，除了理財通鉑金、黃金會員以及“愛定投計劃”固定轉(zhuǎn)入500元以上的用戶可以繼續(xù)享受免費的信用卡還款服務(wù)外，其他理財通用戶使用微信信用卡還款功能都將付出手續(xù)費，費率按還款金額的0.1%收取，最低為0.1元。

電子商務(wù)研究中心特約研究員、上海億達(dá)律師事務(wù)所律師董毅智也認(rèn)為：“在本次斷直連、100%備付金之后，收取服務(wù)費這件事也是大勢所趨。越來越多的機(jī)構(gòu)會收取服務(wù)費，不同點只在于機(jī)構(gòu)能堅持不收服務(wù)費多久。”

這么一看第三方支付的日子過得有些“拮據(jù)”，而此時第四方支付還活在強(qiáng)監(jiān)管之外，顯得比較滋潤。

如果說第三方支付處于銀行（第二方支付）與用戶/商戶之間，那么第四方支付就在第三方支付與商戶之間起了一個連接作用。第四方支付，也叫聚合支付，多是指在沒有支付許可牌照的情況下，通過聚合各種第三方支付平臺、合作銀行、合作電信運(yùn)營商及其他服務(wù)商接口等多種支付工具的綜合支付服務(wù)。可以暫時將第四方支付簡單化地理解為第三方支付的線下拓展中介。

第四方支付運(yùn)用于人們?nèi)粘＃畛Ｒ姷囊粋€例子就是中介（第四方支付）代替第三方支付機(jī)構(gòu)與商家接洽、提供商家付款碼。而在這一流程中，第四方支付獲利不少，“掃碼付款，就直接關(guān)注了我們的公眾號。”哆啦寶的副總裁白川稱，第四方支付正在成為線下流量的巨大入口。掃碼支付便自動關(guān)注公眾號，是第四方支付將第三方支付的用戶直接導(dǎo)流到自己平臺上的一個舉措，這一舉措給第四方支付帶來了巨大的流量與商機(jī)。

依托微信流量起家，最后成功成為“三億人都在拼”的“拼多多”就是流量變現(xiàn)的一個典型案例，“拼多多”的電商之路為手握流量的第四方支付提供了一個發(fā)展方向，此外公號運(yùn)營、做推廣也是一種變現(xiàn)的可能。“只要聚合支付不去做二清、不去做資金池、不去做違規(guī)業(yè)務(wù)，深入線下實體店，為實體經(jīng)濟(jì)賦能，在監(jiān)管之下，不但不受影響，反而有巨大的發(fā)展機(jī)會。”

不過，在中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛看來，第四方支付并沒有所謂的“巨大發(fā)展機(jī)會”：“以前第三方支付可能是不愿放太多精力在線下拓展商戶上，而且也很累，所以找來第四方支付做代理。但其實很多第四方支付能做的，第三方支付都能做，所以在之后，可能迫于成本壓力，第三方支付開始自己做線下，就不再需要第四方支付了。從這一層面來說，第四方支付反而會有更大壓力。”作為第四方支付服務(wù)商，新大陸四九八科技的負(fù)責(zé)人也表示：“雖然此次斷直連沒有直接影響到第四方支付，但是第三方支付‘皮之不存’第四方支付又‘毛將焉附’呢？”

據(jù)悉，因具體實施情況不理想，“斷直連”已經(jīng)延期，有多個支付機(jī)構(gòu)收到斷直連將會延期兩個月的口頭通知。而據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2018年6月30日，各地監(jiān)管部門針對支付機(jī)構(gòu)的行政處罰超過50例，并且這一處罰還在持續(xù)，監(jiān)管層或?qū)Πㄐ袠I(yè)領(lǐng)頭羊在內(nèi)的一批機(jī)構(gòu)開出新罰單，預(yù)計將在七八月落地。這批罰單總金額或過億元，最高或超過2000萬元。